カードローンの繰り上げ返済は本当にお得なのか？
カードローンを利用する上で気になるのが利息の支払いですよね。少しでも利息の支払いを抑えることによって、完済した時の総支払額を減らすことができるので、その分お得に利用できたと言えます。
ここで重視されるのが金利の低さになるのでしょうが、返済方法に気をつけることも重要なのです。ここではカードローンの繰り上げ返済について考えてみましょう。
繰り上げ返済ってどういう返済方法なの？
繰り上げ返済というのはカードローンだけではなく、住宅ローンや自動車ローンなどでも使われている返済方法なので、ご存知の方も多いかもしれません。簡単に説明しておきますと、毎月の決められた返済日以外に、任意でローンの返済を行うことを意味します。
カードローンでは毎月の決められた返済日のことを約定返済日といい、この返済日までに支払いをしないといけません。一般的には毎月25日などのように返済する日が決まっているのですが、中には特定の日ではなく前回の返済から35日ごとというサイクルで返済する方法もあります。
カードローンではこの約定返済日までに、あらかじめ決められている返済額を支払うというのが通常の返済です。この通常の返済以外に、支払いをしていくのが繰り上げ返済だと考えてください。
ちなみにカードローンの返済額については約定返済額というものがあります。これは残高にあわせて最低限支払いをしなくてはいけない額という意味です。この最低返済額については各カードローンで異なってきます。
大抵の場合は、最低でも利息を支払った上で元金を少しでも減らすことができる額に設定されているでしょう。これは返済期間を長くすることに他ならず、せっかく金利の安いカードローンを選んだとしても、多くの利息を支払うことになるのです。
つまり、これを言い換えると最低返済額が小さなカードローンほど、繰り上げ返済をした方が良いと言えます。繰り上げ返済を行う時に気をつけておきたいのが、毎月の返済額にプラスされるという点です。
仮に通常の返済額が月に5000円だとして、繰り上げ返済に3000円支払ったという場合、その月の合計返済額は8000円になります。このことで返済計画が狂ってしまうということもあるかもしれません。
また、利息の支払いを減らしたいからと、繰り上げ返済にこだわってしまうと、通常の返済ができなくなるというケースもあるでしょう。ですので、繰り上げ返済を行うのなら、しっかりと返済計画を立てた上で、無理のない範囲で行うことが大切なのです。
カードローンの繰り上げ返済はお得なの？
繰り上げ返済をすることのメリットは1つだけです。それは返済した分のすべてが元金に充当されるので、利息の支払いを減らすことができるという点です。このことからカードローンで繰り上げ返済を用いることで、利息の支払いをかなり減らすことができるでしょう。
一般的にカードローンの返済方法というのは元利均等返済方式というものをとっています。これは毎月の返済額が定額になる代わりに、利息の充当と元金の返済を同時に行うというものです。
当然ですが、利息の充当を行ってから元金の返済となりますので、支払い当初についてはなかなか元金の返済ができないというデメリットがあります。このデメリットを完全に埋めてしまえるのが、繰り上げ返済なのです。
先ほども書きましたが、繰り上げ返済では支払いをした分、100％を元金の返済に充てることができます。つまり、利息の支払いに使う分がないので、効率の良い返済をすることができるのです。
具体的な数字を入れて考えてみましょう。
仮に金利が14％で50万円の借入をしたとしてください。
この場合、1ヶ月でつく利息というのがおよそ6000円くらいになります。この時に最低返済額が1万円だとすると、1万円の返済から利息の6000円を引くと、元金の返済にあてられるのが4000円程度しかありません。
来月分としては49万6000円に対しての14％で利息がつくことになるのですが、かなり完済までに時間がかかってしまうと言えるでしょう。
そこで仮に1万円の繰り上げ返済をすると、元金が49万6000円から48万6000円と減りますので、かなり大きな違いがあることがわかります。
繰り上げ返済はすればするほど、利息の支払いが減りますので、お得だと言えるでしょう。ちなみにカードローンにおいて繰り上げ返済をするにはどうすれば良いのかと言うと、コンビニなどにあるATMから、インターネットを利用する、銀行振込、といった3つの方法が一般的です。
この中で最も利用しやすいと言えるのが、コンビニATMだと言えるでしょう。ただし、ATMから繰り上げ返済をする場合、手数料がかかるケースがあります。
繰り上げ返済をするたびに手数料がかかってしまうのは嬉しくない話ですので、別の方法から支払いをしたほうが良いでしょう。最近ではネットバンクから返済をするという人も増えており、インターネット経由というのも魅力的になっています。
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