カードローンと信販会社とは何が違う？
融資を受けようと考えた時に金融会社には様々な種類があるのですが、カードローンと信販会社を比較した場合に双方は何が違うのでしょうか。
信販会社とは何か
名称にある信販は販売信用（クレジット）の事を指しており、代金を立て替えて販売信用での取引きを行う会社の事を指しています。
販売信用はあまり聞き慣れない言葉ですが、これは会員が買い物をする際に代金を会社側が立て替えて支払うサービスで、割賦販売を利用できると共に発行されたクレジットカードを利用する事ができます。
かつて信販系の会社はチケットやクーポンなどを間接的に割賦販売をする会社として生まれたのですが、その後は行政側の様々な制限が加わる中で現在の立替払い契約方式が登場します。
クレジットカードを発行したり提携カードを発行する会社は数多くありますが、その中で信販系の会社としてはジャックス・オリエントコーポレーション・セディナ・アプラス・オリコ・ライフ・セゾンなどが大手として挙げられ、すでにカードをお持ちの方も多いかと思われます。
また同じ信販系でも業種により細かな分類がされています。例えば自動車メーカー系であれば国内会社で日産フィナンシャルサービス・トヨタファイナンス・スバルファイナンス・ホンダファイナンスなどを始めとして、各メーカーごとに関連するクレジット会社が存在します。
こうした会社はいずれも自動車の購入時に利用するカーローンを提供しており、代理店を勤めるディーラーで契約を締結することができます。
また比較的に高額になりがちな外資系の自動車メーカーの関連会社も存在しており、メルセデス・ベンツ・ファイナンス、フォルクスワーゲン・ファイナンシャル・サービス・ジャパン、ポルシェファイナンシャルサービスジャパンなどが代表的な会社として挙げられます。
また信販系で発行されるクレジットカードにはカードローン機能が搭載されていて、消費者金融としての側面も併せて持っている点が大きな特徴として挙げられます。クレジットカードの場合は本来利用者から料金を取るのではなく、加盟店舗から手数料を徴収しています。
しかしカードを利用する中では一括払いではなく分割払いやリボ払いを利用することもあり、この場合は利用者側が金利や手数料を支払うことになるのです。さらにショッピングとは別にキャッシング枠が設定されているカードもあり、この場合は融資を受けることになりますので消費者金融としての役割も担っています。
また信販系のカードを利用する上でのメリットは様々あり、提携企業も多くカードの種類が豊富な上に割引きサービスも豊富で、ポイントサービスも充実している点などが挙げられます。
カードローンとは何が違うか
では信販会社が発行するカードを利用して融資を受けた場合と、銀行系のカードローンを利用した場合とでは具体的に何が違うのでしょうか。
まず銀行系のローン会社の場合は比較的に審査がきっちり行われますので、カードが発行されるまでに時間を要する場合があります。最近では銀行系でも即日発行を目玉にしている会社もありますが、一般的には審査に時間がかかる傾向が強くあるのです。
続いて銀行系のローン会社の場合は適用される法律が銀行法になりますので、消費者金融などを始めとする他の金融会社とは大きく異なり総量規制の適用を受けません。そのため極度額が高く設定されている会社も多く見受けられ、中には800万円から1000万円などと極めて高額な極度額となる会社も見受けられます。
またその一方で信販会社についてですが、まず審査については比較的にスピーディーですぐに融資を受けることができます。
やはり信販系の場合は背後に銀行が存在しないノンバンク系の会社になりますので審査に要する時間は少なくなり、加えてこれまで多くの個人向けの融資案件を取り扱ってきた実績も審査の時間が短いことに大きく関係しています。
続いて信販系の会社に適用される法律についてですが、銀行系とはまったく異なり貸金業法の適用を受けます。この貸金業法とは消費者金融や信販系などノンバンクの会社に適用される法律なのですが、利用する上でのデメリットとして大きいのは総量規制の対象になる点です。
総量規制とは年収の1/3までしか借り入れができない規制の事を指していて、融資を受ける際に借り入れ範囲が厳しく制限されることになるのです。
この総量規制は一つの会社ごと適用されるのではなく、すべての借入の総額で年収の1/3までに制限を受けるもので、近年になり極度額の設定を低くされたり新たな融資が受けられなくなるケースも多く発生しています。
このように信販系の会社とローン会社で融資を受けるのでは細かな点で様々な違いがあります。双方を比較してどちらが利用する際に便利でお得なのかは一口で説明できる物ではありませんが、これから融資を考えている方はそれぞれの長所短所を見極めた上で申し込み先を選択すると良いでしょう。
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