カードローンで債務不履行した場合はどうなるの？
金融会社から融資を受ける前提として返済することが重要になるのですが、万が一にも債務不履行に陥った場合にはどのようになるのでしょう。
債務不履行とは何か
まず債務不履行とは融資を受けている債務者が正当な理由が無いにも関わらず、債権者との間で取り交わした契約で定められた金額を支払日までに返済しない事を指しています。
もっとも身近な所では消費者金融やカードローンを利用して返済が滞ること不履行と呼び、債権者である金融会社は債務者である利用者に対して、借入を返済するよう求められるのです。
またそれ以外にも国が国債による借入金を支払えなくなるデフォルトも不履行の一形態で、ニュースでもよく聞かれます。特に近年では欧州のギリシャでデフォルトに陥る懸念が世界的な関心事として取り上げられており、欧州だけでなくその他の地域も巻き込み景気が低迷する可能性が囁かれています。
一方で金融会社からの融資についても不履行に陥るケースは少なからずあるもので、この手の相談事は法律事務所で取扱いが多くあるのです。
返済が滞る原因は人それぞれですが、一般的な所では仕事を辞めて返済に回すお金が無くなったり給料が減らされたり、また借入がかさんで多重債務に陥るケースもあります。
ただいずれにせよ返済することを前提にして融資を受けてる訳ですから、返さない場合は民法415条で規定されている契約違反に該当する事になり、返済が完了するまでは会社側も黙っていることはないのです。
この不履行についてはいくつかの種類に分かれており、履行遅滞・履行不能・不完全履行などの3種類があります。まず履行遅滞とは融資の返済が可能であるにも関わらず、支払日を迎えても返済しないケースを指しています。
続いて履行不能とは融資を受けた時点で返せるはずが債務者側の問題により返済ができないケースを指しており、また不完全履行とは債務者が一応は返済したもののその内容は契約通りではないケースを指しています。
特に金融会社から融資を受けた場合は履行遅滞が多く見受けられ、返済が滞ることで履行の請求が行われると共に、損害賠償の発生や契約の解除などを始めとする契約違反に伴う様々な問題が持ち上がります。
カードローンで債務不履行に陥ったら
ではカードローンを利用する中で借りたお金を返すことができず債務の不履行に陥った場合はどのような事が起こるのでしょうか。
ローン会社の具体的な対応については各社で差もあるのですが、一般的にはまず最初の段階では督促状が送られてきます。お金が手元に無い訳ではなく単純に返済期日を忘れているだけであれば、督促状の案内に沿って直ちに返済を行うことで事なきを得ます。
その際には督促状に記載されている電話番号に連絡を入れる事もポイントとして挙げられ、入金を済ませた事を報告すると共に、先方がその場で確認できるのであれば入金されたかについて確認をお願いしておくと良いでしょう。
またこの初期段階においても、期日までに返済が行われなかった事でカードの機能が停止させられる場合もあります。機能の停止に伴い新たな融資を申し込むことができなくなり、カードの使用を再開するためにも早期に返済を済ませなければなりません。
続いて不履行に陥った場合にどうなるかについてですが、督促状が送付される前後のタイミングでローン会社から電話があり、状況の確認と支払いを済ませよう連絡を受けます。
どのタイミングで連絡をよこすかについては会社それぞれで異なり、支払日を過ぎた翌日には早々と電話が来ることもありますので、いずれにせよ状況を説明してすぐに支払いを済ませる事を約束すると良いでしょう。
ただこの段階を過ぎてもなお支払いが行われない場合は、再び督促状が送付されると共に電話連絡の頻度も増えます。ローン会社によっては返済が滞ってからそう長い期間を置かないうちから信用情報機関に延滞情報を登録することもあります。
延滞情報とは債務者の支払いが滞っている情報を指しており、他の金融機関が延滞情報があることを確認した場合には他社からの融資もストップする可能性が高くあります。この延滞情報については返済を済ませてもすぐに消える訳ではなく、信用情報機関には一定期間情報が保存されます。
この信用情報機関は銀行系や消費者金融系などいくつかの種類に分かれており、国内ではKSC・JICC・CICなどを主に三つの機関が存在するのですが、何れも情報の共有が行われています。つまり銀行系のカードローンで不履行に陥れば、消費者金融で新たな借り入れも行えなくなる可能性が高くあるのです。
またそれだけではなく将来的にも様々な問題を引きずることにもなりかねず、不履行が発覚した場合にはすぐに支払いを行い問題を解消させておくことが重要です。
なお再三の督促にも応じず返済しなかった場合は、以降の回収についてはローン会社から債権が譲渡された債権回収会社が担当することになり、いよいよ裁判や差し押さえなどの危険が増します。
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