カードローンの早期完済を行っておくメリット・デメリット
カードローンを利用する上では返済期間を長引かせず早期完済を行うことが重要とされますが、その際にはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょう。
早期完済とは
早期完済とはその名の通り借り入れた金額を完済するまでの期間を短くする事を言い、特に余裕がある場合に行う繰り上げ返済により期間を圧縮させる事を指しています。
繰り上げ返済は別名で臨時返済とも呼ばれるもので、融資を受ける際に契約により決められた毎月支払いを行う約定返済とは別に、ご自身の収入に余裕があったり臨時収入があった場合にまとまったお金を返済します。
融資を受ける際にはどのように返済をするか計画を立てますので、この時点で臨時収入については把握できていない場合が多くあります。
ただその後に生活する中で状況は変わることは往々にしてあるもので、例えば昇給によりお金に余裕ができることもあれば、職場の業績が回復してそれまで停止していたボーナスが復活することもあります。
またそれ以外にも思いがけない実入りがある事も往々にしてあるもので、すっかり存在を忘れていた定期が満期を迎えることもあれば、子供の学資保険で得られる給付金を返済に充てる場合もあるのです。
この繰り上げ返済は住宅ローンなど他の融資においても頻繁に行われるもので、カードローンでも繰り上げての返済を行なう事が可能です。
返済する際の手続きについてはローン会社により詳細は異なりますが、一般的には事前に通知や手続きを行う必要もなく、ATMや銀行口座からの振り込みで送金するだけで済ませられる会社もあり、手が掛からず素早く支払いを済ませる事ができます。
カードローンで早期完済する利点とは
ローン会社より融資を受けている中で、繰り上げ返済を行なう事にはどのようなメリットがあるのでしょうか。まずローン会社の融資では、一般的にスライドリボルビング方式での返済方法を採用している場合が多く、この場合は返済期間が長くなるにつれて利息の支払い分が著しく多くなる事が特徴として挙げられます。
そうした時に繰り上げ返済を行うことで返済期間を短くすることができますので、本来支払うはずの利息分を圧縮することができ、返済総額を小さくすることができるのです。また繰り上げ返済にはもう一つ大きなメリットがあります。
そもそも返済については毎月支払う約定返済に利息分が加算されているのですが、一方で繰り上げ返済で支払った金額についてはその全額が元本に充当されます。毎月の約定返済では支払う金額に元本と利息の双方が組み込まれていますので、繰り返し支払う中でも元本はなかなか減らす事ができません。
その一方で繰り上げ返済であればあらかじめ決められた利息とは全く別の所で支払うお金になりますので、全額が元本に充当されることで将来的な金利を圧縮することにも繋がります。
このように早期に完済することには様々な利点があるのですが、その一方で繰り上げ返済に伴うデメリットもありますので、支払う際には注意が必要です。では具体的にどのような点でデメリットがあるのでしょうか。
まず繰り上げ返済はあくまで臨時の返済にあたりますので、先に支払いを済ませたとしても翌月には本来毎月支払うはずの約定返済も支払わなければなりません。
借金を減らすためとはいえ、繰り上げ返済を多用した場合には約定返済の支払いに窮することもありますので、まずは毎月の約定返済があることを念頭にどれだけ余裕が持てるかをしっかりと計算する必要があります。
万が一にも繰り上げ返済を優先したために手持ちのお金が少なくなり、約定返済を期日までの支払いができない場合は延滞に該当します。
ローン会社によっては延滞が生じてから2週間ほどで早々と信用情報機関に延滞情報の登録を行うケースがありますので、ご自身の信用情報に傷をつけることにもなりかねず、この点は特に注意が必要です。また繰り上げ返済に際してはそれぞれのローン会社で手続きが異なるケースがあります。
特に繰り上げ返済に際して、通常の約定返済では発生しない手数料が掛かるケースもあります。この手数料に関してはわずかな金額であれば仕方のない出費として受け入れられます。
しかしローン会社への手数料と共に銀行の振込手数料も合わせるとやや高くなる場合にはあまりお勧めできるものではなく、返済に掛かるコストを踏まえ本当に金利の圧縮に繋がるのか、細かく計算しておくと良いでしょう。
また手続きに際しては一定の規則があり、繰り上げ返済を行う前に連絡するよう求めているローン会社もあります。こうしたケースでは事前連絡が無い返済を行った場合に振り込んだ金額がそのまま無駄になるとは思えませんが、ローン会社とのやり取りで無用なトラブルが生じる可能性もあります。
お金に絡んだ話しの齟齬は厄介な事もありますので、それぞれのローン会社ごとにどのような手続きが必要になるのか、細かくチェックしておく必要があります。このように繰り上げ返済もまた計画的に行なう事が重要で、分からないことがあればローン会社に直接相談しておくと良いでしょう。
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