グレーゾーンっていったい何？カードローンのグレーゾーン事情
グレーゾーンという言葉があります。カードローンなどの世界ではグレーゾーン金利として使われるのが一般的です。あまり良いイメージのある言葉ではないでしょうが、ここでは詳しく解説してみましょう。
グレーゾーン金利って？
一昔前までは良くニュースなどでも報道されていた言葉ですが、最近ではめっきり聞かなくなった言葉でもあります。何故、聞かなくなったのかと言うと、答えはとても簡単でグレーゾーンが撤廃されたからです。
そもそもグレーゾーン金利とは何かと言うと、法律的にはダメな金利であったのですが、罰則がなかったために取り締まりができなった金利になります。貸金業というのはお金を貸す時に金利を設定し、その分の利息を取ることで利益をだしています。
つまり、貸金業者からすれば金利を高くすれば、それだけ多くの利益を出せると言っても良いでしょう。そこでこの金利について制限をかけているのが、利息制限法という法律でした。
10万円以下なら年利20％まで、10万円以上100万円未満なら18％までといった感じです。本来であれば、貸金業者はこの法律に従った金利を設定しなくてはいけませんでした。しかし、利息制限法には罰則がなかったので、あってないような法律であったと言えます。
金利に関する法律は利息制限法以外にもう1つあります。それは出資法というもので、こちらは破った場合に罰則があったのです。この出資法では金利の上限を29.2％という設定がなされており、金利としては利息制限法と比較すると10％近くも開きがあります。
結果、貸金業者としては利息制限法以上、出資法未満というお茶を濁す形で金利設定をしていました。政府としても法律違反ではあるのですが、取り締まるための方法がなく、結果的にグレーゾーン金利として暗黙していたのです。
しかし、貸金業者からお金を借りすぎてしまった、自己破産などの債務整理を行う人が増加したことなどもあり、大きな社会問題になりました。これを重く鑑みたことから、貸金業法の改正が進められていき、2010年の改正をもってグレーゾーン金利は撤廃されることになったのです。
グレーゾーンがなくなったことで顕在化したのが、過払い金というものでしょう。本来の金利である利息制限法のもので、支払ってきた利息を計算しなおした時に支払いすぎていた利息が発生するケースがあります。
この支払いすぎた利息のことを過払い金と呼んでおり、金融機関に返還請求をすることができるのです。
過払い金は自分でも請求できますが、一般的には弁護士や司法書士などの専門家に依頼することが多いと言われています。
グレーゾーン金利とカードローンは関係あるの？
グレーゾーン金利の撤廃で大きく影響を被ったのが消費者金融です。金利を引き下げざるを得なくなった上に、これまでグレーゾーン金利で支払いすぎていた分の過払い金請求を受けたことなどもあり、多くの会社が経営難に陥りました。
結果、現在でも大手とされる消費者金融は、多くが銀行の支援を受けておりグループ会社化しているほどです。こう書くと、カードローンにもグレーゾーンは大きな影響を受けていると考える人も多いかもしれませんね。実はカードローンとグレーゾーンはほとんど関係がありません。
何故なのかと言うと、カードローンは銀行が行うキャッシングサービスだからです。銀行は昔から貸付を行う時には利息制限法に則った金利設定をしていました。それはカードローンについても同様のことが言えます。
つまり、カードローンの金利の低さというのは、そもそも利息制限法に則したものであったからとも考えることができるのです。
ただ、金利の引き下げを行った現在の消費者金融と比較しても、低めの金利設定になっているのですが、そこは他にも利益を出せる銀行と貸金のみの業務となる消費者金融の違いかもしれません。
ですので、カードローンに関してはグレーゾーン金利ではなく、利息制限法内の金利となっていたので過払い金についても関係ないのです。キャッシング、カードローンと似たものであるクレジットカードについて言及しておきましょう。
クレジットカードの場合ですが、これはグレーゾーン金利と一部関係があります。クレジットカードには買い物をする時に利用するショッピング枠と現金を借りることができるキャッシング枠の2つあるのですが、この内グレーゾーンに該当するのはキャッシング枠のみです。
どうしてショッピング枠が該当しないのかと言うと、こちらは融資ではなく、立替になるからですね。利息制限法による金利というのは貸付にのみ適油されるものであり、立替には適用されません。
ですので、クレジットカードを利用していると言っても、ショッピング枠のみの利用ですとグレーゾーンは関係してこないのです。反対にキャッシング枠を利用している場合は、グレーゾーンも関係してきます。
この場合、条件によっては過払い金も発生しますので、心当たりのある人は調べてみると良いかもしれません。最近では弁護士事務所などでも過払い金の特集を組んでいることが多いので、検索をしてみてください。
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