カードローンで人的担保は必要なのか？詳しく知っておこう
カードローンは銀行からの融資と比較して様々な面で使い勝手の良いものですが、人的担保については必要となるかは事前に詳しく知っておきましょう。
人的担保とは何か
担保とは融資を受ける際に必要になる物で、比較的に高額な借り入れに対して返済が困難になった場合に備えて、財産や土地などを債権者に補償として差し出すことを指しています。
一方で物に対する担保ではなく人的担保の場合には、本来の債務者以外の人物が所有している財産を目当てに担保する事を指しています。こうした債務については連帯債務や保証債務と呼ばれており、担保となる人物については保証人や連帯保証人などと呼ばれています。
財産や土地などを担保とする物的担保に対して、人的担保の場合は保証人など人物を立てる事になるのですが、双方の担保にはどのような違いがあるのでしょうか。まず物的な担保については法律上で担保物件と呼ばれるもので、抵当権や質権から先取特権や留置権などが含まれています。
例えば身近なケースでいえば、住宅ローンおいてローンの支払い期間中については購入した不動産に抵当権が設定されます。この抵当権はこれから将来に向けて債務者の財産が尽きてしまい、ローンの支払いが滞ることでローン会社に損害が生じ無いようにするための言わば予防策として設定されています。
万が一にもローンの支払いが滞った場合には、抵当権が設定された不動産を競売にかけることになり、そこで得られた利益をローンに充当することになるのです。
その一方で人的な担保の場合は、保証人や連帯保証人となる人物の財産が担保になりますので、融資を受ける際には保証人がどのような財産を有しているか資力についてが大きなポイントとなるのです。ただ財産については時間が経つ中で増える事もあれば減る事もあります。
万が一にも債務者のローンの返済が滞るようになったとしても、保証人もまた財産が無くなり担保として機能しない場合は回収できない事態に陥る訳で、不安定な要素がある点において物的担保より性格的に劣ることになるのです。
カードローンの契約で人的担保は必要か
こうした人的な担保については消費者金融以外の金融機関では必要となるケースが多いのですが、カードローンについては保証人 の設定は不要であり、いずれのローン会社でも審査において同様の措置が取られています。
カードローンの場合は銀行系の金融会社がサービスを提供してることが多いのですが、審査に厳しい銀行に関わりがある会社であるにも関わらず、なぜ人的な担保を必要としていないのでしょうか。
一般的に銀行で融資を受ける際は比較的に高額な借り入れを行なう事になり、銀行は取りっぱぐれが無いようにする為の担保の設定が不可欠とされています。
その一方でローン会社の場合もまた審査を受ける事になるのですが、この時に重視されるのは借りる本人の信用力についてで、加えて融資額もそう高くならない事から人的な担保は不要とされているのです。
では担保を不要とする無担保ローンを利用した場合にはどのようなメリットがあるのでしょうか。まずメリットとして大きいのは担保となりうる財産を保有していなくてもお金を借りることができる点が挙げられます。
また大きな金額のお金ではなく生活のために必要な少額のお金が必要な場合も、融資を受ける際に担保の設定など時間の掛かる手間を省くことができますので、より手軽に便利に借りることができ点にも大きなメリットがあるのです。
その一方でデメリットとしては担保が不要な分だけ比較的高めな金利が設定されている点が挙げられます。
ただ一般的に融資を受けたお金については翌月の給料日など比較的に早く完済するもので大きな負担にはならず、金利が高い一方で使い勝手が良いメリットの方が重視されており、無担保ローンは広く利用されています。
なお人的な担保については保証人や連帯保証人などの財産が担保となるのです、この双方にはどのような違いがあるのでしょうか。まず保証人と連帯保証人については債務者が借り入れを返済できなくなった場合に、その債務を返済する義務を負う事になるのですが、より細かく見た時に3つの点で違いがあります。
債務者の返済が滞った場合に、保証人はまずは債務者に請求して欲しいと催告の抗弁が行えるものの、連帯保証人の場合はこのような主張が行なえません。
債務者に財産があるにも関わらず返済しない場合、保証人であれば債務者に財産がある事からそちらを差し押さえるよう主張できる検索の抗弁があるのですが、連帯保証人はこうした主張ができません。
保証人が何人もいる場合は頭数で割った個々の債務のみを返済するだけで済みますが、連帯保証人であれば全て人が全額を返済することが必須になりますので、双方には非常に大きな違いがあるのです。
いずれにせよカードローンで融資を受ける場合は、知り合いや友人などにこうした重い責任を押し付ける必要もありませんので、より便利により気軽に借り入れすることができます。
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