債権・債権回収はカードローンでも存在するもの？
カードローンで借入を利用した後で返済に問題が生じた場合に、ローン会社はどのような対応を取るのか非常に気に掛かる所ですが、債権回収などは存在するのでしょうか。
債権・債権回収とは
ローン会社を始めとして消費者金融や銀行などから融資を受ける場合に、契約に際しては毎月の返済について金額や支払日などが細かく決められます。ただ融資を受ける中でも問題が生じて資金繰りが上手く行かない場合は支払日を迎えても返済ができず、延滞の状態に陥る事になるのです。
金融会社からの督促状や電話連絡などに応じることなく延滞したままの状態が続いた場合には、債権を回収するためにローン会社の社員が自宅まで訪れて直接口頭で督促を行うようになるのです。
こうした債権者側の行動は債権回収と呼ばれており、通常は督促状を受け取った段階ですぐに返済を行うなどすればそれ以上に問題が拡大しないのですが、金融会社は回収に直接動くようになると大きな問題に発展する可能性があります。
では借り入れに対する支払いの督促に応じないままでいると、その後にどのような展開があるのでしょうか。かつて国内では債権の回収を行う際に、金融会社などの当事者か弁護士などしか回収することが行えませんでした。
しかし現代では2000年に施行された特別法によりサービサーと呼ばれる債権回収会社が回収業務を請け負ようになり、金融会社はサービサーに債権を譲渡してそれ以降の回収業務はサービサーが対応することになるのです。
サービサーとは法律に基づいて設置運営されていることから比較的に厳しい制約が課せられており、かつて債権の回収ではよく見られた強引な手法などは一切行われていません。
またサービサーの母体には様々な種類があり、政府や銀行などが母体となりサービサーを運営していることもあれば、貸金業者や不動産業者から親会社を持たない独立系のサービサーも存在します。
カードローンでどのような回収があるのか
カードローンを利用する中で万が一にも支払日を迎えて返済を行わなかった場合は、数度の督促状や電話連絡から配達記録郵便などが郵送されることになり、ローン会社の社員が直接自宅に訪れることもあります。
電話連絡やローン会社の社員が訪れた場合に激しい取り立てに合う訳ではなく、ご自身がどのような状況であるか聞かれる事もあれば、淡々と支払いを促されるだけに留まります。
一般的に取り立てについては悪いイメージを連想する方も多く、かつてのサラ金などではガラの悪い社員が訪れることもあれば暴力団員を寄こすこともあったのですが、現在ではそうした手法は一切使われておりません。
場合によっては淡々と支払いを促す社員に安堵して、それでもなお支払い督促に応じないケースもあるのですが、そうした場合に事態は次の段階へと一歩進むことになるのです。
最初の支払日からおよそ数カ月が経過した後にはある日突然にサービサーから手紙が来ることになり、元々の融資を受けていたローン会社から債権が譲渡されて回収処理の業務委託を受けたと報告されます。
程なく今度はサービサーから直接電話連絡を受けるなど回収担当は完全にサービサー側が担うことになり、以降も返済を続けない場合は裁判所に支払督促の申し立てを行い債権を回収するか、訴訟を起こされて財産が差し押さえられる事もあります。
まず裁判所への支払督促とは、債権者が債務者が住む土地を管轄している簡易裁判所の書記官に対して申し立てを提出する方法です。これにより裁判所は債務者に支払督促を発することになり、債務者側から異議の申し立てが無い場合は強制執行により財産を差し押さえする手続きです。
ただ支払督促において債務者側が異議を申し立てた場合にはこの手続きで財産を差し押さえできず、同時に訴訟へと移行する事になるのです。裁判に訴えられた場合は債務者側の勝ち目はほぼ皆無であり、ローン会社側の勝訴判決が出れば判決に基づき強制執行が行なわれます。
差し押さえについてはいくつかの種類があるのですが、ローン会社の場合は債務者の銀行口座や勤め先の給料、また生命保険は他人に関しているお金など、いずれも債務者の手元に入る予定があるお金が対象とされます。
この中で真っ先に狙われるのはやはり銀行口座にある預金や勤め先から支給される給料などで、判決が出た後にはある日突然に裁判所の執行官が銀行支店や勤め先に訪れて差し押さえが実施されます。
こうした債権の回収の流れについてはあまり一般的に知られてるものではなく、中には返済しないままでいるとすぐに差し押さえが行われると考えている方もいるのですが、基本的にある日突然に口座からお金が引き出される訳ではありません。
このように事態が悪化するまでには段階を踏むことになりますので、支払日過ぎた場合にまずは一刻も早くローン会社に連絡を取って説明をしておき、加えて一刻も早く支払いをすることが重要です。
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