つなぎ融資をカードローンで活用できる？
カードローンを初めとして金融業界では様々な用語が用いられています。その中の1つがつなぎ融資と呼ばれるものですね。
住宅を購入したことがある人ですと、ご存知の言葉かもしれませんが、多くの人にとっては耳馴染みのない言葉でしょう。そこでつなぎ融資とカードローンの関係について考えてみます。
つなぎ融資ってどんな意味？
つなぎ融資とは一般的に住宅ローンを利用する時に用いられる融資のことです。基本的に住宅ローンに申込をして審査に受かった場合、そこから住宅購入やリフォームにかかった費用というのが捻出できます。
しかし、注文住宅で家を建築するといった場合は、住宅ができあがるまでに費用が嵩んでしまうことがあるのです。結果、手持ちの資金だけでは支払をすることができないことがあり、そうした時に用いられるのがつなぎ融資になります。
自己資金が不足気味というケースでは良く使われる言葉ですので、覚えておいて損はありません。そもそも、どうしてつなぎ融資が必要なのかと言うと、注文住宅を建てる時には段階によってお金を支払うことになるからです。
通常の買い物をする場合、商品と引換にお金を支払うことになるので、それと同様に住宅の完成引渡と同時に精算をすると考えてしまいますよね。建売住宅や中古の住宅を購入する場合は、この手順で問題ありません。
しかし、注文住宅の場合は実際に家を建てる段階で、着工金というものを支払う必要があるのです。他にも中間金といって、建設途中で支払うお金があるので、最終的に支払をすることとあわせると3回タイミングがあると考えてください。
つまり、つなぎ融資とは着工金と中間金の2つを支払うことを意味しています。この着工金と中間金ですが、どのくらいかかるのかは施工業者によって異なります。一般的な目安としては着工金として3分の1、中間金として3分の1、完成後に3分の1という形で支払うことが多いそうです。
ただし、業者さんによっては、工事代金の1割か2割程度になることもあるので、交渉してみるのも良いでしょう。自己資金で支払うことができれば良いのですが、それができないケースも少なくありません。
住宅ローンは建物の登記が終わっていないと本審査を受けることができませんので、どうしても支払のタイミングに誤差が生じてしまうのです。
つなぎ融資とカードローンの関係を知っておこう
このつなぎ融資ですが、実は取扱している金融機関は多くありません。また、つなぎ融資を申込するのなら、住宅ローンと同時に申込しないといけないとルールがあるので、かなり選択肢が狭められるのです。
本当はこの金融機関の住宅ローンに申込をしたいけれど、つなぎ融資を取扱していなければ別の金融機関に申込をしなくてはいけません。しかし、カードローンで資金を調達できるのであれば、自分の気に入っている住宅ローンに申込ができるとも言えます。
そこでカードローンをつなぎ融資に使うことができるのかと言う話を考えてみましょう。そもそもつなぎ融資で必要となる資金がどのくらいになるのかで、カードローンが使えるかどうかが違ってきます。
カードローンにしても借入限度額というものがありますので、この限度額を超えるほど借入したいとなった場合は利用できません。仮に3000万円の工事代金がかかるとすると、一般的な代金で考えた時着工金と中間金で2000万円が必要となるのですが、自己資金が0とすると2000万円を用意しないといけません。
これをすべてカードローンで賄うのは難しいでしょう。カードローンでは最大借入限度額が500万円〜800万円程度であることが一般的です。つまり、最大でもこの額以内までに収まるように、自己資金を用意しておかないと意味がなくなってしまいます。
もう1つ気にしておきたいのが金利でしょう。つなぎ融資と言っても大きな金額が動くケースがありますので、金利に関してはしっかりと考えておかなければいけません。住宅ローンの審査に通ることができれば、それを資金としてつなぎ融資の返済は可能です。
しかし、住宅ローンの審査に通るまでの金利分というのがかかってきますよね。借りている期間そのものは短くても、借入する額が大きくなってしまうだけに支払う利息も大きくなりがちです。
カードローンの場合、金利についても様々ではあるのですが、下限金利は一般的な住宅ローンよりも高めの設定になることが多いでしょう。つまり、金利面としても他の金融機関と比較した上で考えておかなければいけません。
突発的に資金が不足したという場合ですと、その分をカードローンを利用して穴埋めするには使いやすいでしょう。しかし、もともとつなぎ融資が必要とわかっている場合は、様々な面で比較検討しなくてはいけません。
その場合、カードローンが有利になるかどうかがまた別の話になってきますので、一概にどれが有利とは言えないのです。つまり、つなぎ融資としてカードローンを利用するのなら、何らかの理由で資金が不足した場合などに、その穴埋め程度に考えておくと良いかもしれません。
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