カードローンと残高スライド方式・残高スライドリボルビング方式について
カードローンで借入をする際には返済方法にいくつかの種類があるのですが、その中でも残高スライド方式・残高スライドリボルビング方式とはどのような返済方式なのでしょうか。
残高スライド方式とは
まずカードローンで用いられる残高スライドの返済方法についてですが、毎月の支払日に借入残高を確定させて、その借入残高に応じて返済定額や定率が段階的に変わる方式です。
名称にあるスライドとは滑らせることを意味する英単語で、借入残高に応じてその時々で返済金額が変化する、スライドする事から名付けられています。
この返済方法はリボルビング払い（リボ払い・フレックス払い）に分類されており、リボ払いに含まれる残高スライド・定額・定率方式の3種類の中の一角を占めています。ではこの残高スライド方式で借り入れをした場合に、具体的にどのような計算になるのでしょうか。
例えば50万円の借り入れをして年率が18％で10万円加算毎の支払額増分額を1万円と設定した場合は、支払い回数は62回で支払い総額は747,411円と計算されます。
まず初回の返済では支払う金額が14,000円になり、そのうち元金が6,500円で利息・手数料が7,500円で、初回の元本残額は493,500円です。
続いて15回目の返済の段階になるとすでに10万円の支払いが済んで残高が40万円を切った事から支払額がスライドして13,000円になり、そのうち元金は7,007円になり利息・手数料は5,993円で元本全額は392,558円になるのです。
利息・手数料については各ローン会社で設定が異なりますので、必ずしも同じ条件で融資を受けたとしても上記にある金額通りになる訳ではありません。加えてまたボーナス時の支払い増加分も含めた場合には更に金額が大きく変わります。
この残高スライドの返済方法で借入をした場合の基本として、返済回数が増える中で支払額がスライドする事が特徴として挙げられるのですが、この支払い方法については元利定額払いや定率方式などいずれかを採用するかにより更に細分化されています。
残高スライドリボルビング方式とは
続いて残高スライドリボルビング方式とは、カードローンや消費者金融などでもっとも一般的に使われている返済方法です。返済方法の特徴としては毎月の支払額が一定になるリボルビング払いに加えて、その借入残高に応じて返済定額がスライドする仕組みが加わった点がポイントとして挙げられます。
毎月の支払い額についてはミニマムペイメントと呼ばれる最小返済額が設定されており、この小さな金額を支払い続けることで手軽に返済することができます。
この残高スライドリボルビングの返済方法は毎月の支払額が残高によりスライドしていく仕組みで、名称にリボルビングが入っているものの毎月一定額を返済するリボ払いとは少々形が変わります。
リボ払いを利用した場合は借り入れ残高が高くなると、あらかじめ決められた一定の金額だけを返済し続けた場合は元金が減りにくい特徴があります。これは支払額のうち利息・手数料に充当される金額の割合が高くなるためで、先に払われた利息を引いた残りの分しか元金に充当されないのです。
つまりリボ払いの場合は、借り入れと残高が多いと利息が高くて毎月一定額を返済していたのではなかなか元金を減らすことができず、返済方法を残高スライドリボルビングにする事で一定の支払額になり比較的手軽に返済を済ませられるのです。
では残高スライドリボルビング方式（借入後残高スライド元利定額リボルビング）で借り入れをした場合に、実際にどのような計算でどのような金額になるのでしょうか。
例えば50万円の借り入れで年率が18％になった場合は、支払い回数は58回で支払い総額は751,057円と計算されます。
まず初回の返済では支払う金額が13,000円になり、この金額は固定されていますので以降全ての毎月の支払額は13,000円で固定されます。
そのうち元金について初回の場合は5,500円で利息・手数料が7,500円になり、初回の元本残額は494,500円です。
続いて15回目の返済についてですが、毎月の支払額は13,000円で変化は無く、その一方で元金充当分は6,775円になり利息・手数料は6,225円で元本全額は408,241円です。
この計算においても利息・手数料は各ローン会社で変わりますので必ずしも同じ金額にはなりません。加えてローン会社によっては返済の途中の段階で自動的に最低返済額についてそのままにするか減らすかする場合もあり、この点においても金額は変わります。
ただ先にご紹介した残高スライドの返済方法と比較した場合に、残高スライドリボルビングの場合には返済総額が大きくなる事が見て取れます。
これには最小返済額のミニマムペイメントが設定されている点が大きく関係しており、利用者は毎月の支払額が小さくなりますので楽に返済できるのですが、完済するまで長期化することにより返済額が大きくなりやすい点で少なからぬデメリットがあります。
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