サラリーマン金融・サラ金とカードローンのメリット・デメリット
サラリーマン金融は融資を気軽に受けられるサラリーマンを中心とする個人の方に便利なサービスとなるのですが、カードローンと比較した場合にどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。
サラリーマン金融とは
サラリーマン金融とはサラ金とも呼ばれており、個人向けに小口の現金の貸し付けを行う業者のことを指しています。
かつて個人向けの貸金業者は現在の消費者金融のような固有の名称を持っておらず、1970年代にはサラリーマンが多く利用したことからその名を冠した名称が定着し、1980年代に入ってから現在の消費者金融へと名称が変更されました。
個人向けの貸金業者は、団地に住む奥様向けに融資を行なった団地金融がその発祥とも言われており、その後にサラリーマンや労働者などと貸し付けの対象を幅広く広げ事業を拡大します。
しかしその後にサラ金は厳しい取り立てや高利貸しのイメージが付くようになり、業界全体でイメージの悪化を防ぐために法律を順守すると共に、名称を現在の消費者金融へと変えたのです。
なぜそこまでのイメージの悪化があったのか、その理由として最も大きいのは法律の範囲を超えて金利が高く設定されている点で、銀行や他の金融機関から融資を受けられない方に対し膨大な利息で貸し付けていたのです。
またこの当時は返済が滞った債務者に対する取り立てには違法行為が当たり前のように行われており、債務者に対する暴力は嫌がらせはもちろんのこと、ご近所で暴れたり職場まで乗り込むなど過酷な取り立てが行われていたのです。
さらに債務者の返済能力をはるかに超える金額を融資する過剰融資も横行し、高い金利・過酷な取立て・過剰融資の3つのKを取り3Kとも呼ばれていました。
こうした状況下で債務者の中には自殺者も多く発生し、サラ金地獄などと呼ばれる本物の地獄に突き落とされる人が続出したのです。
しかし大きく社会問題化したことで業界全体のイメージが悪化するなど一部で客離れもおき、イメージを刷新するために名称を変えて現在では消費者金融として営業しているのです。
サラリーマン金融とカードローンの比較
ではかつてのサラ金の流れをくむ消費者金融とカードローンを比較した場合に、双方にはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。
まず現在の消費者金融の場合は大きな特徴として総量規制と呼ばれる法律に基づく規制の対象にされており、申込者の年収の1/3までしか貸し出しを受けることができません。
これはかつての社会問題や多重債務者が多発したことへの反省に基づいて設けられた規制で、申込者が必要以上に融資を受けることがなく安心して利用できる点で大きなメリットがあります。
ただその半面で融資できる金額は規制されていますので、場合によっては自身が必要とする金額よりも小さな融資しか受けられないこともあります。またそれ以外に消費者金融は比較的に審査が緩やかな点も大きな特徴として挙げられます。
特に近年ではいずれの金融会社もネットからの申し込みに重点を置いて、ネットを利用した場合にはその日のうちにすぐに借り入れできる即日融資のサービスを実施している所も多くあります。
また返済方法については翌月一括払いが基本になり、元本に合わせて利息分を足した金額を返済します。またその一方でカードローンの場合は、消費者金融ではなく銀行もしくは銀行グループの子会社が業務を運営している事が大きな特徴として挙げられます。
そのため消費者金融のように貸金業法の規制を受けるのではなく、銀行法に基づいた規制が課せられている事から総量規制の対象から外れ、年収の1/3までしか借り入れできない制約から外れているのです。
そのため消費者金融と比較した場合に借り入れできる限度額が高額になる点がメリットとして挙げられますが、審査を受ける際に個々の利用者により信用状況が大きく異なるため、最初からそう大きな限度額が設定される訳ではありません。
続いて審査についてですが、運営母体が銀行もしくは銀行グループの子会社になりますので、消費者金融と比較した場合にやや審査が厳しい点がデメリットとして挙げられます。
ただ厳しいとはいえ、最近の利用者が求めるスピーディな融資を実現するために即日融資が可能な会社もありますので、さほど時間が掛かる訳でもなく専業主婦の方でも融資が受けられるケースがあります。
またローン外車を利用する最大のメリットは、消費者金融より金利が安く設定されている上に分割で返済できる点が挙げられます。金利が安ければ返済する総額を大きく圧縮することができますので、融資を受ける際にかかる余分なコストを削減することが可能です。
具体的な金利についてはそれぞれで大きく異なりますが、一般的に消費者金融では18％程度になるのですが、ローン会社のではおよそ14％からそれよりもはるかに低く設定されている場合もあります。
また消費者金融のように翌月一括返済ではありませんので、返済に苦労することがなく、ゆとりを持って返済することが可能です。
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