カードローンの審査は信用情報機関が関係しているの？
カードローンの初めての利用では融資の可否を判断するための審査が行われる事になるのですが、その際には個人の信用情報多く保有する信用情報機関がどのように関係してくるのでしょうか。
信用情報機関とは
情報機関と聞くとまるで国家のスパイ組織のようにも思えます。しかし実態としてはローン会社や消費者金融などから寄せられる個人の信用情報を収集したり提供するための機関で、民間会社が事業を運営しています。
こうした情報機関については国内にいくつか存在しており、それぞれの機関に加盟している金融会社等から情報が提供されると共に、機関で情報管理を行いながら金融会社に対して情報を提供する事もあります。
ご自身の知らない内に自身に関する信用情報が登録されていると聞くとあまりいい気はしないのですが、消費者と金融会社との間で健全な信用取引が行なえるよう支えになる事が情報機関が存在する大きな役割とされています。
国内では個人に関する信用情報を取り扱う機関としては大手3社があり、全国銀行個人信用情報センター（KSC）、株式会社シー・アイ・シー（CIC）、株式会社日本信用情報機構 (JICC)などが挙げられます。
まず全国銀行個人信用情報センターとは銀行が組織する全国銀行協会が運営している機関で、加盟している銀行からの信用情報が登録されています。銀行では住宅ローンなど目的ローンの個人向け融資などの信用情報が提供されており、加えて銀行系クレジットカードの信用情報についても登録されています。
続いて株式会社シー・アイ・シーとは、信販会社やクレジットカード会社など複数の金融会社の情報機関が一本化されて設立された情報機関です。特徴としては登録されている信用情報が非常に多く、その件数は 5億件を超えているともいわれています。
流通業・信販・クレジットカードなどから銀行や金融会社なども含めて幅広い情報が集約されています。また株式会社日本信用情報機構とは、主に貸金業者からの信用情報が多く集まる情報機関で、複数の機関が合併したことにより2009年に新たに発足しました。
このように情報機関それぞれで加盟する業者に偏りがあるため、例えばクレジットカードと消費者金融では信用情報の登録先が全く異なります。ただこうした情報機関についてはそれぞれが独立しているものの、事故情報についてはCRIN（クリン）情報として3社間で共有されています。
そのためクレジットカードで度重なる延滞や不払いなどがある方の場合は、異業種である消費者金融を利用する場合にも信用情報に傷が付いていますので、断られる可能性が高くなるのです。
カードローンの審査ではどう関係するのか
ではこうした信用情報機関について、カードローンの審査においてどのように関係してくるのでしょうか。ローン会社では申込者からの申請に対して、自社内の基準に照らし合わせて融資の可否について判断する一方で、情報機関に対して当該申込者についての信用情報を問い合わせを行ないます。
情報機関からの提供された信用情報もまた融資の可否を判断する上で非常に重要な要素であり、審査においては大きな関係性があるのです。
この際に問い合わせする申込者についての信用情報は主に4点であり、金融業者からの借入履歴・支払履歴・照会（申込）履歴・異動（事故）歴などがもっとも重要なポイントとして挙げられます。
一つ目の借入履歴とは、他の金融機関でどのような借り入れの履歴があるかについての詳細な情報で、履歴はもちろんのこと金融会社をまたいだ現在の借入総額も確認されます。
二つ目の支払履歴とは、借入に対してしっかり返済が行なわれているか情報が一覧になっているもので、これまでの取引における支払い状況に関する確認が行われます。
三つ目の照会（申込）履歴とは、当該申込者に関する他の金融会社からの照会に関する履歴が情報として記録されているものです。
例えば短期間に複数の照会履歴があった場合には、申込者はお金に困っている一方で他の金融会社で続けざまに落とされている可能性が考えられます。
四つ目の異動（事故）歴とは、申込者がいわゆるブラックリスト入りの状態であるかについて情報が登録されているものです。
この異動（事故）歴に該当する例としては、3ヶ月以上の延滞・自己破産・任意整理・個人再生・特定調停などに関する情報が含まれています。
こうした過去があった場合に、金融会社の視点に立てば融資を受けたまま返済せずに借り逃げしているのと変わりが無く、異動（事故）歴に関しては最もネガティブな情報として受け取られています。
ローン会社ではこうした金融にまつわる企業間を越えた横断的な情報を取り寄せて、自社内で設けた基準と照らし合わせた上で、申込者に対する融資の可否を判断します。
なお情報機関に登録されている自身の情報については、それぞれの情報機関に問い合わせを行なう事で内容を確認できますので、何かしら身に覚えがある方の場合はあらかじめ確認しておくと良いでしょう。
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