カードローンで消滅時効は存在するのか？
初めて融資を受ける際には先々の事について様々想像する中で、万が一の事態についても考えてしまう所ですが、カードローンの場合は消滅時効は存在するのでしょうか。
消滅時効とは
時効については聞き慣れた言葉で刑事事件において頻繁に聞くことがあるのですが、一方で民法においては一定期間権利を行使しない場合に権利自体を消滅する事を指しています。ここで言う所の権利とは、債権者が債務者に対して行う借金返済を請求する権利のことを指しています。
刑事事件においては犯罪から一定年数経った場合に検察官が控訴を提起できなくなる公訴時効があることは広く知られていますが、融資の場においても似たような所で権利の消失があるのです。では民法においてなぜ時効が存在するのでしょうか。
融資において時効が存在すれば債権者側に一方的に不利なようにも思えるのですが、理由として大きいのは継続した事実状態の維持により法律関係を安定させるためです。
これはすでにある法律の条文や理屈を優先するのではなく、現実にある事実に法律を合わせようとする考え方で、融資において返済しないままの状態が続いた場合に、返済していない事実を尊重する考え方なのです。
またそれ以外にも時間が経過する中で融資の事実について証明が困難になることもあり、また権利を行使しない者は法的に保護するに値しないとも考えられています。こうしたいくつかの理由により融資の場においても時効は存在し、特に個人間のお金の貸し借りでは時効が適用されるケースが多くあるのです。
ただすべてのケースにおいて時効が生じる訳ではなく、その効力を発生させるためには必要な要件がいくつかあります。まず一つ目は返済していない事実状態が一定期間継続して時効が完成している事が必須になり、二つ目にはその利益を受ける者つまり債務者が時効を援用（意思表明）する事が求められています。
援用とは債務者が債権者側に自身の抱えている借金を返済しない旨の意思表明をすることを指しており、この意思表明をもって法律上の時効が成立することになるのです。また時効については単に一定期間を過ぎれば成立する訳ではなく、ケースによっては時効が中断されて時効期間の進行止まることもあります。
このあたりについても民法により定められており、時効の中断事由としては債務者に対して請求を行ったこと、差し押さえ・仮差し押さえ・仮処分などを行うこと、または時効期間が経過した後に債務者が債務があることを承認した場合などが挙げられます。
特にポイントとして大きいのは事由の中で最初に挙げた債務者に対して請求を行ったことについてです。債権者は督促状や催告書を内容証明郵便で送付したり、裁判上の請求を行うことで時効中断させることが可能です。
カードローンに消滅時効はあるのか
ローン会社から融資を受けた場合も時効は存在しており、一定期間を過ぎれば債務は消滅します。これはローン会社だけでなく、銀行や消費者金融など他の金融会社においても同様です。
こうした消滅時効について狙った上でカードローンを利用する方はまずいないと思われるのですが、ローン会社からの融資では、時効が成立するまでにどれくらいの期間が掛かると定められているのでしょうか。
金融会社からの借金については法律で定められた期間として5年ないし10年間経過した場合に時効が成立し、債権者である金融会社の権利は法的に消滅します。時効が成立するための期間として法律上では5年ないし10年間と規定されており、なぜ時間的に幅があるのでしょうか。
この期間の幅については法律により個人から借りた場合は10年間、貸金業者から借りた場合には5年間とそれぞれで期間は設定されているためです。貸金業者の中には個人として融資を行うケースも少なからずありますので、債権者側の実態に応じて5年か10年間かどちらかの時効期間が適用されています。
ただローン会社の場合は個人で貸し借りを行う訳ではなく、企業が営業のために融資を行う商事債権になりますので、時効期間は5年間に分類されています。
ただ5年と聞くと意外にも短い期間であり、これくらいの期間があれば債務を免れるのではないかと画策する方もいるかもしれませんが、債務から逃げるのは現実的ではありません。
やはりローン会社も損失を出す訳にはいきませんので、まず契約の段階からしっかりとした審査が行われることになり、過去に度重なる延滞や自己破産などの経歴があったり、また収入が不安定である場合には融資を受けることはできません。
また借り入れをしたのに万が一にも返済を過ぎてしまった場合には直ちに督促状が送付されます。過去の判例を見た時にこの督促状や催告書をもって時効停止するには至らないですが、内容証明郵便で送付した場合は認められることもあり、このあたりの有効性については金融会社側も当然ながらポイントを押さえています。
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