カードローンにおける定率リボルビングとは？
カードローンでは返済方法も様々です。多くの場合はリボルビング払い、通称リボ払いになります。ただ、リボ払い1つとっても多種多様な返済方式がありますので、借入をする前には知っておくべきです。ここでは定率リボルビングについて詳しく考えてみましょう。
定率リボルビングってなんのこと？
定率リボルビングとは、借入残高と一定の割合によって返済額が決まる返済方式です。カードローンにおいては代表的な返済方式であり、ほとんどのケースで採用されていると考えることができます。
基本的に定率リボルビングでは残高に対して、5％や10％という形で返済額が決まっていくので、それが最低返済額という形です。具体的に数字を入れて見ると、借入額が10万円で10％の定率で返済をするとなっている場合ですと、10万円の10％である1万円が返済額という形です。
つまり、定率リボルビングを採用しているカードローンでは、借入残高が大きくなればなるほど返済額も増えていきます。ですので、返済をするにしても大きな負担にならない額まで借入を抑えておくことが重要だと言って良いでしょう。
定率リボルビングにも大きくは2つの種類がありますので解説しておきます。元利定率リボルビング方式と呼ばれるものと、元金定率リボルビング方式です。元利定率リボルビング方式の場合、返済額の中には元金の充当分と利息の充当分の2つが含まれています。
この方式が取られているケースですと、毎月の返済額は利息の充当にあてられ、残った分が元金の充当という形になるので、定率のパーセントは大きめに設定されているのです。
何故なら、低い定率だと利息の充当のみで返済額が消えてしまい、元金の充当ができないからですね。この場合、返済しても返済しても元金が減ることがないので、いつまで経っても債務が解消されません。ですので、あらかじめ利息と現金の返済が行えるように大きめのパーセントがかけられていると考えてください。
もう1つの元金定率リボルビング方式ですが、こちらは元金の充当分とその月に発生する利息分が別途請求される形です。つまり、元金の返済分と利息の返済分という形で請求されますので、定率としては低めに設定されていることも少なくありません。
元金定率リボルビング方式では確実に、毎月の返済で利息と元金の充当ができますので、パーセントが低くても問題ないのです。一般的には前者として紹介した元利定率リボルビング方式が採用されていることが多いのですが、カードローンによっては返済方式が異なることもあるので、確認だけはしておきましょう。
定率リボルビングとカードローンの関係を知っておこう
上でも触れたように、基本的にカードローンの支払では定率リボルビングとなります。その中でも元利定率リボルビング方式を採用していることが多いです。その理由としては、返済期間が長くなるので、その分の利息収入を得ることができるというメリットがあるからですね。
利用者側としても毎月返済額が異なる元金定率リボルビング方式よりも、毎月の返済額が決まっている元利定率リボルビング方式の方が支払をしやすいメリットがあると言えます。ただし、利息の支払に関してはどうしても多くなってしまいますので、賢くカードローンを利用したい人は繰り上げ返済を行うと良いでしょう。
繰り上げ返済とは毎月の返済の他に任意で返済する方法のことで、ATMや振込などから簡単に行うことができます。繰り上げ返済を行った分については100％元金の充当にあてられるので、小さな額であってもする意味はかなり大きいと言えるでしょう。
ただし、繰り上げ返済を行ったことで毎月の返済が厳しくなってしまうのでは本末転倒になってしまいますので、その点はしっかりと考慮してください。
最近では定率リボルビングと言っても、借入残高に幅を作っているカードローンも多くなっています。具体的に書きますと、50万円までの返済ならこの額、50万円を超えるとこの額という形ですね。
これは最低返済額という形で設定されており、各カードローンの公式ウェブサイトなどでも確認することができます。基本的に借入残高が増えればその分だけ、返済額も多くなることに違いはありません。
しかし、ある程度の幅を持たせてくれているので、少し借りたくらいでは返済額も変わらないので安心して利用できるでしょう。ただ節目となる残高を超えると一気に返済額が増えてしまう可能性もあるので、毎月の返済額を気にする人なら、事前確認は必須だと言えます。
後になってから、返済額が増えていたのを知らなかったと言っても通用しませんので、怠らないようにしておきましょう。一般的にですが、学生向けのカードローンなどでは、この定率リボルビング方式をとっていることは少ないようです。
反対のことを言うと、学生向けではないカードローンですと、定率リボルビング方式をとるものが増えるので、注意しておくべきでしょう。いずれにしてもカードローンを利用すれば返済しなくてはいけませんので、どれも同じだろうと判断する前に、返済方式くらいは見ておくべきです。
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