カードローンと収入証明書と審査の関係について
初めてカードローンに申し込みを行う際には所定の審査が行われることになるのですが、その際に提出する収入証明書は融資の可否の判断でどのように関係するのでしょうか。
収入証明書とは何か
この書面は名称にある通りご自身の収入がどれくらいあるかを証明するための物で、別名で所得証明書とも呼ばれる事もあります。カードローンの申し込みに際しては本人確認書類と共に提出が必要なため、ご自身であらかじめ用意すべき書類の一つとして挙げられます。
ただ収入の証明においては金額を手書きのメモで提出する訳にはいかず信用性が高い書面が必要になり、ローン会社側によりどのような証明書であれば有効であるかあらかじめ種類が指定されています。
具体的には給与支払明細書・源泉徴収票・課税証明書（税額決定通知書）などのいずれかが該当することになり、いずれかの書類をご自身で保管していればそのまま提出する事になるのですが、手元に無い場合は職場で書類の発行を申請します。
まず給与支払明細書はサラリーマンの方など外にお勤めに出ている場合に職場から発行されるもので、融資以外にも住宅ローンなどの申し込みに際して書類を利用したことがある方も多いかと思われます。
源泉徴収票もまたお勤めに出ている場合に取得できる書類になるのですが、その一方で自営業者の方の場合は自身の手で給与支払明細書などを発行する訳にもいきません。
そこで自営業の場合はお住まいの市区町村から発行される課税証明書または税額決定通知書を用いることになるのです。ではこうした書類についてはどのような手続きで発行されるのでしょうか。
まず給与支払明細書は源泉徴収票の場合はご自身で保管している可能性が高いので、始めはご自宅を探してみましょう。
ただご自宅で見つかった場合もすべてが有効な書類ではなく、ローン会社によっては直近1か月分や2,3カ月の給与明細＋1年分の賞与明細などと制約が付いている場合もあります。そのため期限を過ぎたり枚数に不足がある場合には職場への発行申請は欠かせません。
続いて課税証明書や税額決定通知書などについては現在発行されている最新年度の物が必要になり、印鑑と本人確認書類を持ちお住まいの自治体に訪れて発行を申請しましょう。
審査における収入証明書の関係性
カードローンの審査においては収入証明書の提出は必須になり、融資の可否を判定する上で書類は大きな役割を担っているのですが、具体的にどのような関係性があるのでしょう。
先にご紹介したように書類にはいくつかの種類があるのですが、いずれも記載されているのはご自身の所得についてで、ローン会社はどれくらいの収入を得ているのか確認することを目的として書類の提出を求めています。
やはり安定した収入がなければローン会社としても融資を行う訳にはいかず、申込者の信用について確認が取れませんので、審査と書類には大きな関係性があるのです。
また極度額の設定においても収入の大小が大きく関わることになり、所得が大きい方は極度額の設定でも金額が大きく、また所得が小さい方は極度額が小さく設定されるのです。つまり書類の提出は信用力をはかる事と極度額の設定において重要な役割を果たすことになり、提出が必須とされているのです。
ただこの収入証明書については消費者金融とカードローンでは確認内容に異なる点があります。というのも消費者金融はかつて行われた貸金業法の改正により総量規制が導入されており、平成22年6月18日より法律の施行に伴い現在も規制が行なわれています。
この総量規制は利用者が年収の1/3までしか融資を受けることができなくなる規制で、消費者金融を利用する際に多重債務に陥らないための方策として国が導入を行いました。
つまり消費者金融では新たな申込者について融資の判断を行う際は、極度額の設定で年収の1/3まで抑える必要があり、こうした確認のためにも収入を証明するための書類が使われているのです。
ただこうした確認については消費者金融に限られ、一方で銀行系のローン会社の場合は別の法律が適用されますので、総量規制については対象外とされています。なお提出が求められる書類についてはローン会社により若干の違いがあります。
一般的な所では給与支払明細書・源泉徴収票・課税証明書の3点はいずれも同様なのですが、それ以外にも書類の呼び名が異なったり別の書類でも提出可能とされている場合があります。
例えば賞与明細書や確定申告書などについても提出できる場合がありますので、ローン会社の説明内容は細かく確認しておきましょう。また利用限度額を通常より高く設定する場合には、それ以外にも注意が必要になることがあります。
ローン会社によっては数百万円を超える利用限度額を設定する場合に特別徴収税額の通知書が必要になるケースもありため、このあたりについても特に確認が必要です。
ただその一方で最近では利用者の利便性を考えて、小さい限度額に限り証明書を不要とする会社もありますので、例えば生活費を補う程度であれば時間をかけず借り入れを行うこともできます。
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