カードローンの個人信用情報について覚えておきたい事
カードローンを利用する際にまずはローン会社による所定の審査が行われ、その際には個人信用情報が用いられる審査が行われるのですが、この信用情報について覚えておきたい事があります。
個人信用情報とは
この信用情報とは個人情報の一種であり、割賦・クレジットカード・消費者金融などの申込者の支払能力に関する情報として管理登録されている情報の事を指しています。
カードローンの申し込みで信用情報の確認は必須となり、情報内容によっては審査が通らない事もあるのですが、そもそも審査はどのような手順で行われ、どの段階で情報が利用されるのでしょうか。
まずローン会社に初回利用の申し込みを行なうと、仮審査と本審査の2段階の審査が行われます。仮審査とは申し込みの際に提供された申込者の個人情報をもとに、コンピューターにより自動的に行なわれる審査です。
そこでは申請した年収・年齢・勤務年数などの情報に基づき、コンピューターが機械的な判断がスピーディーに審査結果が判明します。続いて本審査では人間の手により細かなチェックが行われ、その中の一つに過去の借入状況や返済状況の確認などの審査項目が加われています。
この審査項目で用いられるのが信用情報となり、個人情報信用機関に申込者について問い合わせを行い情報を引き出します。
信用機関には他社をまたいで幅広い個人情報が登録されており、他社での借入やローンの利用履歴はもちろんのこと、延滞トラブルなど事故情報の有無についても確認が行われますので、このあたりは覚えておきたい事として挙げられます。
この信用情報には幅広い項目が記録されていて、大きく分けると氏名・生年月日・住所・電話番号など個人を特定するための情報、過去の借り入れ等に関する個人の属性情報、信用情報の使用履歴などについて記録されています。
申し込みをしたローン会社で借り入れをした事がなくても、他のローン会社や消費者金融も含め全ての借り入れについて確認が行われているのです。
こうした情報を基に本審査が行われるのですが、審査で落とされる要因としては申込者の申請内容に虚偽があったケース、他社で多くの借り入れがあるケース、支払遅延や代位弁済など事故・異動情報の履歴が残されていたケースなどが挙げられます。
一つのローン会社で審査が通らない場合は、審査基準を満たしてないことやご自身の信用情報に何かしらの傷があることが考えられ、他社で申し込みをしても再び落とされる可能性も考えられます。
カードローンと信用情報で覚えておきたい事
金融業界ではローン会社やクレジットカード会社などを始め各業者同士で個人信用情報の共有が行われており、いくつか存在する個人情報信用機関に情報が集約されています。
信用機関に登録されている信用情報の中には、いわゆるブラックリスト入りして新たな取引が断わられる個人の方も非常に多く存在している実態があり、ローンの審査で落とされる事があるのです。このブラックリストは事故情報が記録されている事を指しています。
具体的なケースとしてはローンの支払日から数か月過ぎても返済しない延滞・支払遅延が複数回発生していたり、自己破産や個人再生手続など債務整理を行っていた場合、借り逃げした場合にも記録が残されます。
ただしいずれも事故情報が記載された人物をリストアップしている訳ではなく、事故・異動情報が発生した人物の通称としてブラックリストと呼ばれている訳で、ブラックリスト自体が存在する訳ではありません。
では信用情報で事故・異動情報などが記録されていた場合、ローンの審査以外ではどのような悪影響があるのでしょうか。まずローンについてはカードだけに留まらず、自動車ローンや住宅ローンなどを含めて他の融資も審査に落とされます。
また新たにクレジットカードを作ることもできなくなり、ショッピングにおける分割ローンも利用できなくなりますので、日々の生活はもちろんのこと将来を含めた人生設計についても計り知れない悪影響を及ぼすことがあるのです。
一度記録された事故・異動情報についてはその後の数年間にわたり記録されることになり、支払いが3ヵ月遅れた場合は5年間、自己破産では最高で10年間に渡り記録が残されます。
また近年では携帯電話やスマートフォンの分割払いで延滞が続いたことでブラックリストに載り、機種の買い替えで分割を断られたりクレジットカードの発行を断れることもあります。
携帯の分割払いは一般的に月々の使用料と合わせて請求されますので、特に若い世代では支払いを忘れたり使いすぎて料金が払えなくなる事も頻繁にあります。こうした事故情報により自身が知らないうちにブラックリスト入りしている事もあるのです。
一見すると借入とは関係ない所でも信用情報が傷つき、また新しい機種の買替のローン審査でも信用情報が使われますので、いずれにせよご自身の情報に問題があり生活に不便が生じないよう注意することが覚えておきたい事として挙げられます。
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