カードローンの借り過ぎで特定調停するときに知っておくべきこと
カードローンで借りすぎてしまったという場合はどうすべきなのでしょうか。地道に返済していくことが当たり前の話ではあるのですが、職場で給料が下がってしまった、あてにしていたボーナスが出なかったなどの場合もあるはずです。
結果、返済をするのに生活を圧迫するようになってくると、多重債務に陥る危険性がグッと高まってしまいます。そこで自分が返済できる額以上に借りてしまった時、債務整理という方法があるのです。ここでは債務整理の1つである特定調停について考えてみます。
特定調停ってなに？
債務整理と一言に言っても、実は任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4つがあります。また、近年ではここに過払い金請求を加えるというケースもあるようなので覚えておくと良いでしょう。特定調停とは簡単に書いてしまうと、裁判所を利用した任意整理であると言えます。
正式には簡易裁判所を利用して、負債を圧縮する手続きのことを指すのですが、前提として支払不能に陥っていないことがあげられます。ただし、現状のままだと遠くない将来に返済が行き詰まってしまうという状況の人が利用するものですね。
基本的には任意整理と同様に利息制限法による引き直し計算を行って債務を圧縮し、残債は3年以内に完済するという形を取ります。専門的な知識を持たなくても手続きをすることができ、弁護士や司法書士に頼まずに個人で申立する人も少なくありません。
特定調停と任意整理の違いとしては間に裁判所が入るかどうかになります。任意整理では間に裁判所に入らず、弁護士や司法書士の人が入って交渉をしていくことが基本です。
個人で任意整理の手続きをすることもできますが、その場合は取立てや支払の一時停止ができないというデメリットもあるので覚えておきましょう。対して、特定調停では裁判所が債権者と債務者の間に入ってくれるのが特徴です。
引き直し計算を行い、債務の圧縮を行う旨を調停で確認し、お互いに納得した場合は調停調書が作成されます。これは裁判における確定判決と同じ効力を持つものですので、後から覆すということはできません。
これは債権者にとっても債務者にとっても有効なものであり、仮に圧縮した債務の支払ができなくなったケースでは、給与の差押えや強制執行などの手続きが取られます。ですので、特定調停をしたからと言って安心するのではなく、しっかりと返済していくことが重要だと言えるでしょう。
カードローンと特定調停で知っておきたいこと
カードローンを利用する上で、借りたものは返済すべきなのは多くの方が重々承知していることでしょう。しかし、不慮のことで返済が厳しくなってしまった場合、特定調停を初めとした債務整理を行うのも悪い選択肢ではありません。
一見すると、特定調停を行えば借金の圧縮ができますし、3年という期間で完済する必要はありますが、金利を支払わなくて良いので、良いことが多いように感じるかもしれません。ですが、特定調停を行うのにもデメリットが存在しておきますので、それもきちんと理解しておくべきです。
まず最も大きなデメリットとしては個人信用情報に事故情報が記載されてしまうことでしょう。特定調停を行ったという情報はしっかりと記載されてしまいますので、他の金融機関でキャッシングやカードローン、クレジットカードの申込をしても、ほぼ審査に落とされることになってしまいます。
また、それ以外にも自動車ローンや住宅ローンなどに関しても、かなり不利な条件となってしまいますので、個人信用情報から事故情報が消えるまでは、ローンを組んだり借金することがほぼできません。
一般的に7年前後は債務整理した記録が残るとされていますので、その間は仮に借金の返済が終わったとしても、自分のお金で賄える範囲で生活をするしかありません。
上でも少し触れましたが、特定調停の場合は債務者としても返済ができなくなった場合は、給与の差押えをされるケースがあるので、その点もしっかりと覚えておく必要があります。
債務整理をした人で、その後にしっかりと完済できたというケースは半分を切る割合しかないそうです。ですので、せっかく圧縮された借金なのですから、今一度自分の生活を見直す必要も出てくるでしょう。
もう1つ知っておきたいのが、特定調停を行ったからと言って必ず借金の圧縮ができるとは限らない点です。
基本的に裁判所が間に入ると言っても、特定調停の申立をしたからと必ず調停が成功に終わるワケではありません。
債権者全員が調停案に納得しなくては、調停調書の作成もできませんので、強硬な姿勢をとっている債権者がいる場合は、終わらない可能性もあるのです。下手をすれば調停ではなく、裁判となって争う可能性もあることを覚えておきましょう。
また、調停を行う裁判所や調停委員によっては、債務者側ではなく、債権者側に有利な対応をすることもあります。これは借金を重ねてしまった理由にもよるのでしょうが、一般的にギャンブルや浪費などが理由では、思うような結果が出ないかもしれません。
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