カードローンで借りすぎて任意整理を行う時に知っておくべきこと
カードローンを利用していると、借りすぎてしまうこともあるでしょう。そうした時、返済不能な状態までに陥ってしまうよりは、早めに対処した方が良いという場合もあります。その対処方法の1つが任意整理と呼ばれるものです。
任意整理ってなんのこと？
任意整理とは債務整理の1つです。債務整理には任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4つがあります。この中で、最も扱いが軽いとされるのが任意整理です。
最近では過払い金請求と混同する人も多いのですが、借金を圧縮する時には有効な手段であると言って良いでしょう。では、任意整理について詳しく解説していきます。
そもそも任意整理とはどういう手続きになるのかというと、債権者に対してこのままでは返済が不能になるので、借金を減額してくださいと交渉することです。一般的には司法書士や弁護士に仕事を依頼することが多いのですが、専門家を交えずに自分で手続をするという人もいます。
任意整理では利息制限法に則した引き直し計算を行って、借金を圧縮します。引き直し計算とは、いわゆるグレーゾーン金利によって支払っていたものから、利息制限法を上限金利とするもので計算し直すことです。この結果、金利差によって支払過ぎていた分というのが発生することがあります。
支払い過ぎていた分というのが、最近良く耳にする過払い金に該当します。この過払い金を元金から差し引いて、残った借金については分割で返済していくというのが、任意整理の基本的な形です。
仮に残債よりも過払い金の方が多いというケースでは、元金の返済を行った後に残った分の返還請求をすることも可能です。残債の支払ですが、一般的には3年を目処にして完済できるように返済計画が組まれますが、額が大きい場合であったり返済額と見合わない場合は5年くらいを目処にすることもあります。
この残債については金利が発生しないというのも大きなポイントでしょう。任意整理を利用することのメリットとしては、借金の圧縮ができる点です。基本的に債権者となる金融機関との話し合いにもよるのですが、返済できる額まで圧縮することができ、返済を大幅に楽にすることができます。
また、任意整理の場合は債権者を選んで話し合いが持てるというのも、大きなメリットになるでしょう。他の債務整理ですと、債権者を選んで交渉することができません。これは裁判所を通さない任意整理だけにあるメリットです。
例えばですが、カードローンの他にも住宅ローンを利用しているとしてください。この時に任意整理以外の債務整理ですと、住宅ローンも含めて借金の圧縮などが行われていきますので、当然家を手放すことになってしまいます。
しかし、任意整理では住宅ローンを外して、他の金融機関とのみ交渉するといった選択ができるので、問答無用で自宅を手放す必要もないのです。
任意整理とカードローンで知っておくべきこと
カードローンでも借り過ぎた場合は、任意整理の手続を行うことができます。しかし、上で書いたように任意整理にはメリットばかりがあるとは限らないのです。借金に関しては返済して当然のものですので、返済できなかった場合にとる手段である任意整理にもデメリットは存在しています。
任意整理で知っておきたいデメリットとしては、ともかく個人信用情報に傷がついてしまう点でしょう。任意整理に限らず債務整理を行った場合、個人信用情報には事故情報としてその旨が記載されてしまいます。
事故情報が記載されてしまいますと、その情報が消えるまでは新しく融資を受けたり、クレジットカードを持つことがほぼできません。これは申込をした時に審査で確認されてしまうからです。
金融機関の審査では必ず個人信用情報が照会されて、そこに事故情報の記載があるかどうかの確認がなされます。ここで事故情報に記載がある場合、その人の経済的な信用度というのは地に落ちていると考えて良いでしょう。
結果、まともな業者からお金を借りるのは、ほぼ不可能になってしまうのです。一部の業者では貸付を行ってくれるかもしれませんが、ヤミ金やそれに近い業者であることも多く、結果的に損をすることになりかねません。
また、任意整理を初めとして債務整理を行った場合、所有しているカードローンについては基本的に契約破棄という形になります。ですので、任意整理を行った後に、同じカードローンを利用して融資を受けるということはできません。
また、個人信用情報から事故情報の記載が消えたとしても、任意整理の対象となった金融機関では自社のデータベースに名前が残ってしまいますので、その企業と関連する企業については金融取引を行えなくなる可能性が高いです。
単純に口座を作るという程度であれば問題なく利用できるかもしれませんが、カードローンを初めとして融資を受けることは不可能だと言って良いでしょう。それだけ個人信用情報とは重いモノでもありますので、カードローンでは借り過ぎないように気をつけておくべきです。
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