カードローンで物的担保は必要なのか？
銀行カードローンは消費者金融と比較して融資限度額は高く設定されている事が大きな特徴として挙げられるのですが、借り入れに際して高額融資を求めた時に物的担保が必要になる事はあるのでしょうか。
物的担保とは
融資においては高額な借り入れをすることも多くあるのですが、そうした時に債務が間違いなく履行されるよう債権を保全するために物や権利などの特定の財産を担保とすることを物的担保と呼んでいます。
融資をする債権者側は貸したにも関わらず返済が無いことで貸し倒れするリスクを抑える必要があり、債権の支払いをより確実にするために担保を取ることは非常に重要です。この物的な担保にはいくつかの種類があり、法律で定められたところにより抵当権・質権・先取特権・留置権などが認められています。
まず抵当権とは、特に銀行で住宅ローンを申し込む際に不動産に対して設定される担保の一つの種類で、ローンの返済ができなくなった場合に債権者は抵当権を実行することにより不動産を競売にかけて、売却益を回収して融資金を取り戻します。
抵当権については登記される事になりますので、別途で自宅を担保にお金を借りる場合は抵当権が付くか付かないかにより融資の可否について変わることもあります。
続いて質権とは、質屋に物を預け入れてお金を借りるのと同様で、債権者に担保を預けて返済が終るまで留置することを指しています。この質権については物を留置している債権者が優先的に弁済を受けることができ、複数の債務者がいた場合でも他に差し置いて弁済を受けられる事から約定担保物件と呼ばれています。
また先取特権とは、債権者が複数いた場合に法律に基づいて他に先取り優先的に債務の支払いを求め競売などを行なえる権利を指しています。さらに留置権とは、他人の物を占有している者がその物に対して生じている債権がある場合に、債権の弁済を受けるまでその物を留置できる権利を指しています。
このように物的な担保にはいくつかの種類があるのですが、物に対する担保ではなく人に対する担保としては人的担保も存在しており、双方にはどのような違いがあるのでしょうか。
この人的担保の場合は名称にあるように人が担保になるもので、債務者以外に立てた保証人や連帯保証人などがそれぞれ有している財産をもって債権を担保するものです。
住宅ローンなど不動産に関わる融資においては物的な担保が必要になる一方で、人的担保は債務者に財産が無い場合に第三者に対して債務を負わせることで債権を保護するものであり、この点において双方には違いがあります。
身近なローン商品の物的担保について
銀行カードローンを利用する際には人により借り入れする金額は大小様々ですが、比較的に高額な融資を受ける際に物的担保が必要になることはあるのでしょうか。
一般的に身近な所でよく目にする広告では無担保型のローンばかりを見かける事になり、担保が無くても手軽に借り入れできることや金利が低いことを前面に押し出した広告が掲出されています。
大手都市銀行や地方銀行からネット銀行や流通系の銀行などを含め、およそ名前を聞いた事がある銀行ではいずれも担保を必要としていないローン商品ばかりあるのですが、その一方で物的な担保が必要になるローン商品は存在するのでしょうか。
実は有担保型のローンは種類としてはほぼ存在せず、一般的に有担保型についてはフリーローンや多目的ローンまたは不動産ローンなどに分類されています。
かつて有担保型カードローンは80年代より登場して、その後は多くの銀行で手掛けるようになったのですが、その後は2000年代に入ると事態は大きく変わります。
特に2000年代の前半には不動産価格の下落に伴い担保割れが多く生じるようになり、物的な担保の意味を成さなくなったことから一時は国内すべての銀行で取り扱いが停止されたのです。
しかし2005年になると三井住友信託銀行が唯一サービスを復活させて、住宅担保型のローン商品としてα-styleが提供されました。
しかしこの商品もまた2015年現在では新規の取り扱いを停止しており、実質的に有担保型はそのすべてが姿を消すことになったのです。ではかつて存在した有担保型のローンはどのような点で無担保型と違いがあったのでしょうか。
無担保型と比較した場合にいくつかポイントがあり、融資限度額が高額に設定されていたり、返済期間が長く設定されていることもあれば金利が低く抑えられていることもあります。
やはり無担保型と比較した場合に物的な担保がある分だけ債務者の信用は増すことになりますので、限度額を始めとして様々な部分で好条件での借り入れが可能になるのです。
ただこうした好条件の有担保型も現在では存在しておらず、同様の好条件で融資を受けたい場合にはフリーローン・多目的ローン・不動産ローンなどのように、カードローンとは別の有担保型として提供されているローン商品を選ぶと良いでしょう。
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