法定利率 法定利息におけるカードローンとの法定基準について
カードローンを利用する際に付いてくる金利については、法定基準に基づいて法定利率/法定利息が適用されます。
法定利率/法定利息とは何か
まず法定利率/法定利息とは、その名の通り国が施行した法律に基づいて設定されている利率と利息の事を指しています。
一般的にお金を貸し借りをする際にはあらかじめ利率を定めることになるのですが、特に利率について定めていない場合でも個人同士の貸し借りであれば民法で年率5％、片方もしくは双方が商人の場合は商法で年率6％と定められています。
また金融会社からお金を借りる場合については、利用者側を保護して業者側が暴利をむさぼることを防ぐために、別途法律により金利が定められています。
利息制限法では元本が10万円未満であれば年利20%まで、10万円以上100万円未満では年利18%まで、100万円以上では年利15%を上限と定めており、金融会社がこの規定を超えて利息を取ることが禁じられています。
利息制限法の対象になる業者は幅広く、消費者金融はもちろんのことクレジットカードにおいても金利を守る必要があります。
ただこうした利率について明確に線引きされたのはごく最近のことであり、それ以前は他の法律に示された利率との間に生じたグレーゾーン金利により、通常よりも多額の返済を求められるケースが非常に多くありました。
グレーゾーン金利とは、かつて利息制限法の規定とは別に出資法でも別途で利息が認められていたもので、利息制限法で最高の年20％と出資法の年29.2％の間にあるおよそ10％に近い利息の開きをグレーゾーン金利と呼称していました。
消費者金融ではいずれの会社でもこのグレーゾーン金利を適用しており、必要以上に高額な金利の支払いが強要されていたのです。利息制限法で定められた利息の場合はそれを超過した分ついては有効な利息の債務の弁済とみなされており、支払いを受けた業者側に違法性はありません。
また一方で出資法の年29.2％の利息に関しては、これを超えた場合には5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金などの刑罰があるため、いずれの貸し金業者もグレーゾーン金利の範囲内で金利を設定していたのです。
しかしその後は裁判が頻発して司法の判断が行われた後に法律が改正され、2007年の法律の施行に伴い出資法の上限金利は20％に下げられて、貸金業法の上限金利についても利息制限法と同一と改定されたのです。
カードローンの利息の法定基準について
融資に関わる利率についてはかつてグレーゾーン金利に代表されるように様々な紆余曲折があったのですが、現在の銀行カードローンにおいて適用されている利息についてはどのような法定基準となるのでしょうか。
銀行ローンにおいても他の消費者金融と同様に法定利率/法定利息については利息制限法の10万円未満で年利20%、10万円以上100万円未満で年利18%、100万円以上で年利15%の上限が適用されています。
先にご紹介した民法の年率5％と商法の年率6％はまた別の話しであり、銀行ローンであれば利息制限法に基づいて20％が金利の最高値として設定されており、各社ともこの数値を厳守しています。
ただこの法定基準についてはあくまで法律上定められた基準であり、実際に銀行各社で提示している利率について調べてみると、法定の基準とは少なからぬ違いがあります。
この法律上の数値はあくまで最高値ですのでそれ以下の金利にする分には問題なく、銀行ではいずれも法定の利率ではなく約定利率/約定利息を設定しています。
この約定利率/約定利息については法律で定められた範囲内で任意で設定されたもので、いずれも法律上の上限値よりわずか低めに設定されています。
一般的に銀行ローンを利用しようと考えた時に、各社で設定された利率を見て利息負担分が少ない銀行を選ぶことになりますので、約定利率/約定利息をどれだけ低くできるかは銀行間で競争が行われているのです。
また民法の年率5％と商法の年率6％については新たな融資を受ける上では全く関係ないのですが、かつて融資を受けた際にグレーゾーン金利に基づいた支払いを行っていた場合は、過払い金請求において商法の年率が大きく関係してきます。
かつて法律上ではグレーゾーン金利で支払った金利分ついてはみなし弁済とされていましたが、現在では法改正により必要以上に支払った金利を取り戻せる過払い金請求が行えるようになりました。
この請求においては金融業者に対して払い過ぎた分のお金について商法の年率6％を加算したお金を取り戻すことができます。例えば利息として100万円の支払いがあった場合には年率6％を掛け合わせて、100万円×6％＝6万円の金利が発生します。
つまり本来返還を請求する100万円にプラスして6万円の金利も併せて請求することが可能になりますので、過払い金請求における大きなメリットとして挙げられます。
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