カードローンは無保証融資なのか？知っておきたい事
カードローンは気軽に利用できる事が大きな特徴なのですが、無保証融資と同様の物なのか知っておきたい事として挙げられます。
無保証融資とは何か
まず無保証融資とはあまり聞くことが無い言葉ですが、これは第三者の保証を必要としない融資の事を指しており、ここで言う所の第三者には個人保証も含まれています。
融資を受けるにも関わらず債務者が個人で保証する必要が無いと聞くと大いに違和感があるのですが、これは事業性融資の話しであり、企業において倒産した際の保証を経営者が個人で行なう保証を必要としないことを指しているのです。
事業性融資については一般の方が消費者金融などで借り受ける金額とは大きく異なり、高額になる事が往々にしてあります。しかし無保証の融資については人的担保や物的担保を必要としませんので、金融機関側に大きなリスクがあるのです。
そのため無保証の融資について金融機関は慎重な態度をとり、融資の申し込みに対し非常に高い審査基準で対応するため、少しでも条件に当てはまらない部分があると審査ですぐ落とされることが多くあるのです。
そのため融資を申し込む際は民間の金融機関ではあてにすることができず、それ以外の選択肢として公的な機関に融資を申請するケースが多くあります。では無保証で融資を受けられ公的な機関については具体的にどのような機関が挙げられるのでしょうか。
まず始めに挙げられるのは日本政策金融公庫です。日本政策金融公庫とは財務省が所管している特殊会社で、2008年に前身である国民生活金融公庫・農林漁業金融公庫・中小企業金融公庫などが合併して新たな政策金融機関として誕生しました。
特に事業性融資に関係した所では中小企業事業として中小企業の資金調達支援や信用保険制度などの取り扱いがあります。日本政策金融公庫は政府出資が100％であり総資産も24兆円を超える非常に大きな規模ですので、各種融資制度を有効に活用することができます。
続いて無保証の融資を受けられる機関としては地方公共団体が挙げられます。地方公共団体には都道府県や市町村などが挙げられ、それぞれで都道府県等中小企業支援センター・シニアアドバイザーセンター・全国信用保証協会連合会などを始めとして様々な機関で融資を申し込むことができます。
またそれ以外にも各地にある商工会議所においても小規模事業者向けの無保証の融資制度が各種設けられています。商工会議所とはお住まいの地域内で商工業発展させることを目的として設置された公益経済団体で、商工会議所法を根拠にして地元の商工業者により組織されています。
商工会議所では国の融資制度に事業者を推薦する形で融資が得られるように後押ししており、一般よりも非常に良い条件で借り入れすることができます。
カードローンと同じタイプの融資なのか
ではこの無保証融資についてはカードローンと同じ性格を持つ融資なのでしょうか。まず無保証の融資は先にご紹介した通り事業性融資に該当しますので、生活費や急な出費などを補う目的で用いる個人利用のカードローンとはそもそも大きな違いがあります。
また無保証の融資ではその特徴として経営者の保証を必要としない個人保証が不要である事が大きなポイントとして挙げられます。
一方で銀行ローンの場合は企業と経営者の区分けがそもそも存在しないものの、自身で受けた融資についてはすべて自身で責任をもって返済する必要がありますので、この意味においては個人保証が必要となるのです。
では銀行ローンで返済ができなくなった場合には、どのような形で保証する事になるのでしょうか。まずご自身で返済していない時点で保証自体が行えるものではないのですが、ローン会社とは別会社が保証を行なう事があります。
まず延滞した後の流れとしては、カードが停止して契約解除やブラック化まではよく知られた流れなのですが、その一方でローン会社は債権を回収しなければなりません。
この債権回収ではローン会社が自社で行うこともあれば、債権回収会社に債権が回される事もあれば、保証会社が債務を支払いローン会社に変わり支払いを請求してくる場合があります。
いずれの会社も度重なる請求の後には法的手段を講じることになり、まず始めに簡易裁判所に申し立てを行い裁判所から支払督促状が郵送されます。
これに対して異議を申し立てない場合はその段階でローン会社の申し立てが確定することになり、裁判の後に出る判決と同様の効果が発生します。
ここで異議を申し立てた場合は通常の裁判に移行することになり、金融会社と話し合いで返済額を決めることもあれば、判決をもって強制執行が行われることになるのです。
強制執行は債務者の銀行口座や勤務先の給料から自宅の財産なども差し押さえの対象になりますので、ここまで事態が悪化する前にご自身でしっかりと責任を取り、すべての債務の支払いに応じることが重要です。
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