変動型金利はカードローンでもあるの？
カードローンを利用する際はそれぞれの会社で金利について紹介されていますので分かりやすく比較はできるのですが、金利タイプについて変動型金利を採用している銀行ローンは存在するのでしょうか。
変動型金利とはどのような物か
まず変動型の金利とは、借り入れをした以降の金利情勢に応じて融資における適用金利が定期的に変動するタイプの金利を指しています。
この変動型の金利については様々な種類があり、一般的には住宅ローンを申し込む際に利用するかを検討することになり、それ以外にも普通預金・貯蓄預金などから変動金利定期預金・変動利付債などと変動型の金利を採用している金融商品は様々あります。
特に住宅ローンでは変動型か固定型のどちらの金利で選ぶかで悩むことがあるのですが、ハウスメーカーなどが一般的に行うシミュレーションでは返済額が少なく見える変動型を紹介されることが多くあります。
ではそもそも将来の金利情勢により変動するタイプと、全期間固定された金利とではどちらが利用者側にとってメリットがあるのでしょうか。まず変動型の金利の場合は借り手である利用者側がリスクを取ることになり、一方で固定型の金利の場合は貸し手である業者側がリスクを取ることがポイントとして挙げられます。
住宅ローンにおいてはハウスメーカーはもちろん金融機関などでも固定金利を嫌がる傾向が顕著にあり、リスクを背負うことを避けようとしているのです。ではなぜ固定型の金利の場合はリスクが生じることがあるのでしょうか。
例えば、固定型の金利が2.5％で変動型の金利が1％のケースでは、固定金利にした場合に当初は2.5％の利息が生じて変動型と比較すると1.5％ほど多く利子を支払います。
しかし将来的に金利が2％上がったケースで考えると、変動型であれば金利が3％になる一方で、固定型であれば2.5％の金利に留まるのです。
これは将来的に金利が上昇すると見込んだ場合のケースですが、金融機関側がこのような見込みを持っているのであれば当然ながら変動型の方がより多くの金利を得ることができるため、必然的に変動型を勧めてくることになるのです。
カードローンに変動型金利は適用されるか
ここまでは主に住宅ローンにおける変動型の金利について説明してきましたが、その一方で銀行カードローンの場合は変動型の金利が存在するのでしょうか。
実は銀行ローンにおいても同様に固定型の金利もあれば変動型の金利もあり、それぞれの銀行が提供しているローン商品によりどちらが適用されているかが異なります。
金利に関してはお得に利用するため各銀行ごとに利率を比較することがあるのですが、一方で固定か変動かについても比較を行う必要があるのでしょうか。
まず固定か変動か考える上で一つポイントになることがあり、銀行ローンにおいては低金利の際に変動型を選択することで低金利のメリットを受けることができ、その一方で将来的に情勢の変化に伴い金利が上昇するリスクを抱えることが基本として挙げられます。
2015年現在の動向としては、まず前年度において金利の水準は史上最低にまで落ちており、これはアベノミクスや日銀の影響が色濃くあります。
現在のゼロ金利政策についてはしばらくの間は最低水準のまま継続する可能性が高いとされていますが、景気の回復が徐々にみられる中では中長期的には金利が上がる可能性が高くあります。
こうした考えに立った時に、住宅ローンのみならず銀行ローンにおいても短期であれば金利は低水準のままですが、将来的に上昇する可能性が考えられます。ただこうした予想を考える時に、住宅ローンと銀行ローンではひとまとめにして論じる訳にはいきません。
というのも銀行ローンの場合は消費者金融のキャッシングと同様に比較的に小口の借り入れを行うケースが非常に多く、返済に際してそう長い期間を要する訳ではありません。
実際に借り入れする金額はわずか数万円から数十万円程度に収まることが多く、こうした金額であれば長くても数年程度の返済で留まるため、固定か変動かについてはさほど気にする必要はないのです。
ただその一方で銀行ローンの特徴としては、消費者金融にも極度額が高く設定されていますので、数百万円ほどの比較的に大きな金額の融資を受けるケースも少なからずあります。
もちろん住宅ローンと比較すればそれほどに大きな金額ではありませんが、何年にも渡り返済するのであれば将来的な金利情勢に基づいて固定か変動かどちらを選択するかにより少なからず返済総額に違いが生じる可能性もあります。
ただこのあたりの将来的な予測については個人で考えるには難しいこともあり、固定か変動かどちらを選択すべきは分かりません。
そのため比較的に高額な融資を受ける場合には銀行の窓口に相談したり、またはファイナンシャルプランナー（FP）など公平な視点で長期的な相談を行なえる第三者に話しをしてみるのでも良いでしょう。
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