カードローンにおける複利は適用になるの？
融資を受ける際には金利について細かな比較を行うものですが、カードローンを利用する際に金利の計算方法について複利と単利のどちらが適用されているのでしょうか。
金利における複利とは何か
金利については比較の際に利率だけを見ることが多いのですが、金融機関により金利の計算方法には二通りがあり、双方には大きな違いがあります。
まず一つ目の計算方法は複利と呼ばれるもので、元金により生じた利子を次の期間中に元金に組み入れて計算する方式です。
これは元本に利息を繰り入れするため、元金に対してだけでなく利子にもまた次の期間の利子が付く事になり、いわば利息が利息を次々に生んでいく形ですので、金融会社側に一方的に有利な計算方法です。
一般的な考え方として利息は元金に対して付くものであり、利息にさらに利息が積み重なっていくとすれば返済総額は膨大な金額にもなりかねず、このような計算方法は法的に認められているのでしょうか。
実はこの点については貸金業法や出資法などにおいて、1年分に満たない利息に関しては元本に組み込む事が規定されていますので、こうした計算方法自体は法律に反したものではなく、各金融会社で幅広く取り入れられているのです。
ただこの計算方法を用いた場合は当然のことながら消費者側に一方的に大きな負担が生じることになりかねません。具体的な計算式としては、新元金=元金+元金×利率=元金×(1+利率)といった式が成り立つのですが、ここに実際の数字を入れてみるとどれほど金額が膨らむかがよく分かります。
例えば1万円の元金に月利10％が付く場合は始めの月が1万1千円となり、次の月は12100円、更に次の月は13310円大きく増えることになるのです。また金利の計算方法では単利と呼ばれるもう一つの方法があります。
この単利とは先ほどとは打って変わり、当初の元本に対して利息が計算される方法で、金利に対して金利を組み込まないで計算を行ないます。
この単利について計算式は単純で、例えば1万円の元金に月利10％が付く場合は当初の1万円に対してのみ利息がつきますので、初月以降も金利は千円ずつの支払いに留まります。
カードローンで使われる金利の計算方法は？
このように金利については二つの計算方法があるのですが、カードローンにおいてはどちらが採用されているのでしょうか。実は銀行ローンにおいても双方の計算方法が使われているものの、複利が適用されるケースがほとんどを占めています。
銀行ローンのみならず消費者金融でも古くからこちらの計算方式が用いられており、金融会社は自身にとって儲けが少ない単利を採用する事はあまり無いのです。
ただ私たち消費者からすれば、こちら側に一方的に負担が大きい計算方法が公然と使われている事には大きな不満があるもので、借入期間が長くなればいつの日か金利が元金を上回ることにもなりかねません。
先ほど貸金業法や出資法などの法律上はクリアしているのですが、他の法律も含めてこうした計算方法は本当に問題がないのでしょうか。
実際に計算をする中では机上の話しとして金利が元本を上回ることもありえるのですが、その一方で法律では上限利息の制限を設けていますので、それを上回り利息が付くことはありません。
この上限利息の制限については利息制限法と出資法により規定されているもので、かつては双方の法律の差によりグレーゾーン金利が存在しましたが、現在では法改正に伴い金額に応じて最大20％までの金利しか付けることはできません。
つまり金利が多く発生しやすい計算方式であってもこの上限利息を超えることはできず、また単利においても同じ上限利息が適用されます。
基本的に国内法の解釈では単利が利息の計算方法として原則となり、利息が増えやすい計算方法については消費者と金融会社の双方の合意が必要であり、自身で気づかないうちに勝手に利息が増えることはありません。
しかし、その一方でこうした制度を逆手に取った悪質な方法も時折見受けられます。この悪質な方法とは、期日を迎えると元本と利息を合わせた金額を債務者に他社から借金させた上でそのお金で返済させて、さらに期日を迎えると再び他社から融資を受けさせ返済させる借り換えを悪用するケースがあるのです。
こうしたやり方を用いた場合は利息に利息を掛けることになりますので、ご自身で関知していない所で実質的に単利返済から外れてる事があります。なぜこうしたやり方がまかり通るのか、悪徳業者は債務者に対して借り換えをすると利息が安くなると話すため、安易に上手い話しを真に受けて借り換えをするのです。
しかし乗り換えをした所でわずかに利率を下げられたとしても、逆に支払い総額は増加するケースが多くなりますので、決してお勧めできる方法ではありません。もちろん名前をよく聞く大手のカードローン会社を利用する分にはこうした問題は生じないのですが、特に小規模な会社を利用する際には注意が必要です。
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