カードローンとみなし弁済・みなし利息の関係
みなし弁済・みなし利息は、かつて社会的に大きな問題であったグレーゾーン金利に絡んでよく聞かれる言葉でしたが、現在のカードローンについては何か関係性があるのでしょうか。
みなし弁済・みなし利息とは
まず弁済とは債務を履行して弁償することを指していて、利息とは融資を受けた元本に対して一定の利率で支払われるお金のことを指しています。
そこにみなしが付いた場合には意味合いが大きく変わることになり、まずみなしの金利については法定以上の金利を単に金利として受け取るのではなく、手数料・割引金・礼金・調査料などと巧みに項目を付加させる形で、必要以上に取られるお金を指しています。
このように言葉を変えたとしても、こうした項目を含めたのが本来の金利であり、法定金利を超えた分についてはみなしとされていたのです。
また、みなしが付いた弁済については、上記のように必要以上の金利が付けられ、利息制限法に基づいた利率を超えて任意で利息を支払った場合でも、例外的に超過分について有効な弁済とみなされる場合に指すものです。
利息制限法の規定では元本の金額により15％〜20％の金利となるよう規定されているのですが、借り入れを返済する際に債務者が任意で支払った場合には、一定の条件を満たすことにより金融会社は法律に反することなく超過した分の金利を受け取ることができたのです。
こうした融資についてはかつてグレーゾーン金利がまかり通っていた時代に行なわれていたもので、消費者金融のほぼすべてが利息制限法の最大20％と出資法の最大29.2％の範囲内のグレーゾーン金利を設定していました。では、かつてみなしの弁済が認められるにはどのような条件が規定されていたのでしょうか。
まず業者に関しては正規の登録貸金業者である事、利息や損害の支払いである事、債務者が任意で支払っている事、法定の契約書を書面で交付している事、みなし弁済を受領した際に書面を発行している事、などの5点が条件として定められていました。
この条件さえ満たせば法律を超過した分の利息もみなしとして受け取ることができたのですが、実際には状況が大きく異なりました。かつての金融業者はこうした条件を厳守することなく、規定を無視した形で金利が超過した融資を繰り返していたのです。
ではなぜ金融業者は規定を無視して融資を繰り返すことができたのでしょうか。これは当時の法律に大きな欠点があったためで、利息制限法を超えた金利については罰則が適用されておらず、金融業者は法律と法律の間にわずかに存在するグレーゾーンを巧みに使い膨大な利益を上げていたのです。
カードローンとの関係について
かつてのグレーゾーン金利が適用されていた時代に、みなし弁済・みなし利息を悪用した融資はは当たり前のように行なわれていたのですが、現在のカードローンを利用するにあたり何か関係性があるのでしょうか。
実は現在の法制度上は銀行カードローンのみならず消費者金融のキャッシングも含めすべてにおいてみなしとなる弁済や金利は撤廃されています。
つまりローン会社からお金を借りた所で必要以上の金利が付けられた上に、必要以上のお金を払っても取り返せないことはありません、現在の融資においては全く関係は無いのです。ではいつからみなしの弁済や利息が撤廃されたのでしょうか。
この規定についてはかつて貸金業法43条に存在したのですが、グレーゾーン金利が大きく社会問題化することにより2006年に改正貸金業法が成立し、みなしの規定は撤廃されました。
この法改正により現状ではいくつかの点で変化があり、まずこれまでは利息制限法と出資法の二つの法律の間でそれぞれで規定されている上限金利があったのですが、出資法の上限金利が下げられた事により双方の法律で一致した上限金利が設定されました。
現在では双方とも最低金利20％と設定されており、これを超えた金利を支払うことは一切なくなったのです。
また従来の利息制限法では罰則規定がなかったのですが、罰則規定を有する出資法の上限金利が同一になったことで、違法な金利をとりたてた業者はすべてが罰則対象になるように変わりました。
またみなしの規定も廃止されたことで、金融業者が受け取った必要以上の金利に関してはすべてが不当利得に該当することになり、過払い金として返還を請求する事が以前より容易に行えるようになったのです。
この過払い金請求についてはいま花盛りであり、テレビCMなどを始めとして様々なメディアで弁護士や司法書士の事務所から広告が出稿されています。ただ過払い金請求に関しては誰もが行なえるものではなく、グレーゾーン金利が撤廃される以前に借りたお金に限られます。
また過払い金については消滅時効もありますので、時効の範囲内で早めに請求することが重要です。時効に関してはあまり知られていないのですが完済してから10年間と規定されていますので、昔受けたことがある融資で心当たりがある方は相談しておくとよいでしょう。
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