カードローンにおける戻し手数料・戻し利息
戻し手数料や戻し利息といった言葉があるのですが、なかなか聞き慣れないものでしょう。これは金融業界で使われる言葉なのですが、知らないと損をしてしまうこともあるので、意味だけでもしっかりと把握しておいてください。
戻し手数料、戻し利息ってどういう意味なの？
先に書いておきますが、戻し手数料と戻し利息というのは同じ意味となります。言葉の意味ですが、利息を先取りした融資を受けた場合、その返済期日前に返済した場合、支払すぎたことになる利息を返戻することです。
少し意味がわかりにくいでしょうから、簡単に書いてしまいましょう。融資を受けた時に、利息を支払うのは当たり前の話ですよね。この利息をコミとして返済金を設定する融資があり、その場合に戻し利息は発生すると考えてください。
一般的なローンの場合、融資を受けた元金に対して返済日までの日数分の利息をだし、その利息と現金の返済を行っていくことになります。しかし、住宅ローンなどでアドオン方式をとっていると、最終返済期限を区切った上で、そこまで利息を計算して、元金の充当とあわせたものを返済金額とする場合があるのです。
この時、繰り上げ返済や一括返済などを利用すると、当初に設定していた期日よりも早く返済が終わることになりますよね。ここで問題となってくるのが、払いすぎたことになる利息です
最終支払期限までの日数で利息を割り出していますので、それよりも早く返済が終わった場合は利息を支払すぎたことになってしまいます。その分の利息を返戻してもらうのが戻し利息、戻し手数料というものです。
似たような話に過払い金請求があるのですが、戻し利息の場合は最初からその利息分を支払うと承認しているのが大きな違いでしょう。違った見方をすれば、戻し利息が発生したというのは利用者側の都合でもあり、本来であればその利息を支払うことで合意したものです。
つまり、貸付をした金融機関としても返戻をするのは、ちょっと待って欲しいとなってもおかしくありません。そのため戻し利息については各社ともに定めるルールがあり、仮に申請をしたとしても事務手数料などが差し引かれることが多いようです。
場合によっては、いくらも残らないケースもあり、請求をするだけ無駄になってしまうことも少なくありません。
かなり早めに返済ができてしまえば話も変わってくるかもしれませんが、実際に20年の住宅ローンを10年に短縮することはほぼ不可能でしょう。
そうした意味でも、戻し利息というのはなかなか発生しないものだと言えます。ちなみにですが、戻し利息を計算するための方法というのもあります。本来の意味で計算をするのはかなり難しく、煩雑な計算を伴いますので、パソコンなどを使わないときちんと計算することが難しいでしょう。
しかし、比較的に戻し利息の計算と近いものとしてあるのが、78分法というものです。78分法とは、毎回発生する利息を単純平均化して計算するもので、利息の合計数となる数字を支払回数の総和数で割ったものを意味します。つまり、10回の支払回数ですと55で割るということになります。
イメージしやすく言いますと、1回支払をするごとにマス目となる利息が1つ減っていくというものだと考えてください。実際の計算としては、仮に10回払いだとして、5回目までで完済したとしましょう。
この時に5回目までの支払で残ったマス目というのは、残り5回分の15個分となります。つまり、すべての利息は55あるので、15を55で割った分だけが戻し利息として計算できるのです。
カードローンにおける戻し利息ってあるの？
結論から書きますと、カードローンの場合は戻し利息はありません。そもそもカードローンの支払では、アドオン方式ではなく、リボルビング方式が一般的です。
リボルビング方式では月々の残債に対して、返済期間分の利息と元金の充当を一定の返済額内において行いますので、あらかじめ承認された利息分と合算しての支払ではないからですね。
つまり、毎月毎月利息の返済分は元金が充当された分だけ減っていき、その都度その都度で支払を済ませていくので、利息を支払すぎるということがありません。ですので、戻し利息そのものが発生しないのです。
カードローンにおいて利息の払い過ぎという可能性は、過払い金請求があるのですが、こちらの面に関しても基本的には存在していません。何故ならカードローンの場合、キャッシングとは異なり、グレーゾーン金利を採用していかなかったからです。
過払い金とはグレーゾーン金利で支払っていたものを、本来の金利である利息制限法に則した金利で引き直した差額が該当します。つまり、そもそもグレーゾーン金利を採用していなかったカードローンでは、過払い金そのものが発生しないのです。
一般的に過払い金が発生するのは、消費者金融が行っているキャッシングであったり、信販会社が発行するクレジットカードにおけるキャッシング枠でのことになりますので、覚えておくと良いでしょう。
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