カードローンで保証人は必要なる場合は？
金融機関から融資を受ける際には審査の段階で保証人が必要になる事があるのですが、カードローンの場合はこうした人的担保が必要になるケースはあるのでしょう。
保証人とは
まず保証人とは、融資を申し込む債務者とは別に第三者を人的担保として設定することで債務を保証する人の事を指しています。
一般的に保証を頼まれても応じないよう身内から釘を刺される事があるもので、万が一にも債務者が借金を支払えない場合はその代わりになり債務を被ることになるため、依頼を受けても避けようとする事が多くあります。
ただ人付き合いがある中では断ろうにも断れないこともあります。自身の気持ちや周囲の制止とは裏腹に引き受けることもあるのですが、万が一の事態が生じたときに具体的にどのような責任を負うことになるのでしょうか。
まず主たる債務者が返済できなくなったとしても、それをもっていきなり返済を迫られる訳ではありません。債権者から連絡があり債務の肩代わりを請求されたとしてもすぐに応じる必要はなく、まずは催告の抗弁と呼ばれる権利を行使することができます。
この催告の抗弁とは債権者に対して自身ではなくまずは主たる債務者に対して請求するよう主張できるもので、債権者は抗弁を受けて債務者に対して債務を履行するよう求めなければなりません。
続いて主たる債務者が返済できるだけの財産があるにも関わらず返済を拒否した場合には、検索の抗弁を行うことができます。
この検索の抗弁とは、債権者に対して債務者が財産を保有していることを理由にして、まずはそちらの財産を強制執行することで債務を賄うよう主張することができるもので、債権者は抗弁を受けて債務者に対し裁判所に訴えた上で強制執行を行います。
ここまでの段階で債務者に財産があれば債務の返済に充てることができますので、保証を受けたとしても自身が債務を被ることはありません。ただし催告の抗弁や検索の抗弁を経た段階でもなお主たる債務者に財産が無く返済できない場合は、いよいよ保証を受けた方が債務を返済する義務が生じることになるのです。
また保証を受けた方がご自身一人ではなく複数人いる場合は、その頭数で割った金額を返済することになりますので、全てを一人で被る訳ではありません。ただ通常の保証ではなく連帯保証を受けた方の場合は事情が大きく異なります。
連帯保証の場合は上記三つの権利を有しておらず、債権者に対して抗弁する事ができずいきなり債務の返済が求められ、また他に保証を受けた人がいたとしても連帯保証を受けた方がすべての債務を一身に背負う必要があります。
カードローンで保証人は必要か？
このように保証を受けた方については債務に対する責任が生じることになりますので、融資を受けたい場合に誰に保証を頼むべきか大いに悩むことになるのですが、銀行カードローンの場合はどのようなケースで人的担保が必要になるのでしょうか。
まず銀行ローンでは基本的に人的担保を必要としないケースがほとんどであり、消費者金融のキャッシングと同様に気軽に申し込みすることができます。ただすべての銀行ローンで人的担保が不要かといえば、必ずしもそうではないケースも見受けられます。
では具体的にどのようなケースで人的担保が求められるのでしょうか。そもそも保証を必要としない銀行ローンであるにも関わらず人的担保を求められるのにはそれなりの理由があるもので、審査の段階で微妙な結果が出た事が大きく関係しています。
例えば他社で大きな借り入れがあったり延滞歴があるなど大きな理由があれば即落とされますが、そうした事ではなく例えば年収が融資対象になるぎりぎりのラインであるなど微妙な場合に人的担保が求められることがあるのです。
これは銀行側が返済をより確実なものにさせたい意図があるのですが、その一方でまた別の意図が隠されている事もあります。
それは申し込みに対してやんわりと断わりたい意図が隠されている場合もあるもので、やはり誰かに保証をお願いするとなればそこには大きなハードルがある訳で、誰彼かまわず保証を依頼できるものではありません。
親兄弟に対してお願いするのは真っ先に避けたい所ですし、また友人や知人などにお願いすれば友情にひびが入るうえ変な噂が流れることにもなりかねず、人的担保を求められた段階で融資の申し出を引っ込めることも多くあるのです。
またそれ以外にも銀行ローンで人的担保を求められるケースはいくつかあり、例えばローンの申込金額が高額になる場合は保証を立てるよう求められることになり、また同じ銀行ローンでも一般向けではなく個人事業者向けのローン商品の場合も同様のケースがあります。
事業性資金として用いる場合は融資金が高額になりやすく、こうしたケースでもまた保証を立てるよう求められる可能性が高くあります。
また銀行ローンの中にはお勤めに出られている方だけでなく、学生や専業主婦などの方に対しても融資が可能な場合もあるのですが、こうしたケースで学生の親や専業主婦の配偶者を人的担保として保証を立てるよう求めるケースもあるのです。
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