カードローンと約定金利（約定利率）・約定日について
金融の世界には専門用語が多数あり、一般的には使われることがほとんどありません。ですので、いざローンの契約をするといった時にも、専門用語が沢山あって良くわからなかったというケースも少なくないでしょう。ここでは良く使われる用語である約定金利と約定日について考えていきましょう。
そもそも約定日、約定金利っていったいなに？
約定日というのは一般的に資産運用の場面などで使われる言葉です。株式や債権、投資信託、FX取引などでは日常的に使われる言葉なのですが、意味としては注文が執行された後、売買が成立した日のことを指しています。
買い注文でも売り注文でも成立した日のことを約定日と呼ぶのです。ローンの世界で約定日と言うと、契約で定められている日のことを指します。この場合、良く使われるのが約定返済日といった形でしょう。約定返済日とは、毎月の返済を行う日のことですね。
この返済日を決定するにはいくつかのパターンがあり、金融機関側で指定をしてくるケース、指定された幾つかの日にちから選ぶケースが代表的でしょう。また、金融機関やローンによっては自分で約定返済日を決めることもあるので、覚えておくと良いですね。もう1つの約定金利は約定利率とも呼ばれています。
法定金利に対する用語として使われるのですが、貸借契約を行う当事者間において、契約で定めた金利が約定金利です。一般的には貸借契約を行う場合、当事者間で金利を設定することになるのですが、特に定めなかった場合は法定金利による利息を支払うことになります。
ただし、当事者間での金利といっても金銭に対する貸借契約である場合、借主を保護する意味でも利息制限法の制限がかけられています。
カードローンにおける約定日、約定金利を知っておこう
約定日ですが、これは上でも触れたようにカードローンの場合は、約定返済日として使われるのが一般的です。契約で定められた日には毎月返済を行うということですので、この返済日に遅れてしまった場合は遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは簡単に書いてしまうと、契約違反をした時のペナルティのようなもので、これも利息制限法に則したものが設定されているはずです。約定日の返済に遅れてしまうと、遅延損害金が発生するだけではなく、個人信用情報にも傷がついてしまいます。
口座引落の指定をしていたものの、返済日に口座のお金が不足していたというのは良くある話ですよね。こうしたケースであっても個人信用情報にはきちんと記載されるのです。
良くある話なので、金融機関としても1度や2度遅れたくらいでは大きな傷にはならないのですが、何ヶ月も連続で行ってしまったり、一定の期間内で何度も返済の遅延をしてしまうと、信用できないと判断されても仕方ありません。
この場合、カードローンの融資限度額が減額とされてしまったり、ローンの完済後には契約が切られてしまうこともあるようです。もう1つの、約定金利をカードローンに置き換えて考えてみると、これは店頭金利のことです。
店頭金利とはあらかじめ提示してある金利のことで、カードローンの場合ですと4％〜14％といったように表示されています。この金利については年利表示となるので、1年間でこれだけの利息がかかりますよ、という意味です。
カードローンの場合、約定金利というのはあまり使われないかもしれません。ただし、金利についてはローンを利用する上でも重要な要素なので、事前に必ず把握しておくようにしてください。同じカードローンでも、それぞれに金利の設定がしてあるので、チェックしておいて損はありません。
特に新興の銀行が行っているカードローンの場合、金利は変動金利制をとっていることも少なくないようです。
変動金利制とは、その時々の市場によって金利が変動するといったもので、住宅ローンなどで良く利用されています。
市場の調子によって金利が変動することになるのですが、カードローンの場合はそこまで大きく変わることもないでしょう。しかし、変動金利制である以上は、いつ金利が変わるかわかりませんので、借入をする時には注意しておかなければいけません。
店頭金利でこのくらいと目安にしても、金利が変動していると支払う利息も異なるからです。かなり大きく変わることはないでしょうが、それでも総支払額には影響をあたえるのが金利の変動ですので、楽に見ていて良いものではありません。
勿論、金利が引き下げられるというメリットもあるのですが、融資を受ける場合はメリットよりもデメリットの方を想定しておくことが重要です。
こうした変動金利が気になる人の場合は、固定金利をとっているカードローンを利用すると良いでしょう。固定金利とは変動金利とは逆で、店頭金利がそのまま続くといったものです。
金利そのものが引き下げられるメリットはありませんが、金利が高くなるデメリットもありませんので、安定して融資を受けることができます。各カードローンでは宣伝をする時に、この点も記載しないといけなくなっていますので、しっかりと確認しておくべきです。
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