カードローンの利息を甘く考えてはいけません
カードローンを利用する上で必ず把握しておきたいのが利息です。各カードローンによって、どのくらい利息がつくのかが違ってくるので、自分の借りたい額にあわせて利息を把握しておくのは当然だとも言えます。
また、カードローンを利用する時には返済計画を立てておくべきですが、利息がいくらつくのかを知らなければ、詳細な計画を立てることはできないでしょう。利息のことは軽く考えてしまう人も多いのですが、実際に計算をしてみるとけっこうな額を支払っていることも多いのでしっかりと理解しておく必要があります。
利息の基本的なことから知っておこう
先ほどから利息利息と書いていますが、そもそも利息とは何かから説明していきます。利息とは簡単に書いてしまうと、借入をしたお金に対するレンタル料のようなものです。この利息は借入をした元金にかかり、あらかじめ設定された利率があります。
この利率のことを金利と呼んでおり、カードローンの場合ですと広告などを出す時は、必ず表示しなければいけない決まりがあるほどです。カードローンの広告を見ればわかるのですが、4％〜16％といったような表記がされている数字がありますよね。この数字が元金にかかる金利ということです。
ここで1つ気になるのが、どうして金利が一定ではなく、数字に開きがあるのかでしょう。カードローンによっては金利の幅がないというケースもあるのですが、通常では利息制限法の上限に則して定められています。
利息制限法では金利の設定を逆進性としており、借入限度額によって金利の数字が変わってくるのです。具体的には、借入限度額が大きくなればなるほど金利が低くなると考えてください。
どのくらいの割合で金利の数字が変わってくるのかは、各カードローンによって大きく異なってきます。それでも一般的な消費者金融よりは低めに設定になっていることが多く、利用者からすれば扱いやすいと言えるでしょう。
ちなみにですが、カードローンで行われる金利の表示ですが、年利という形で表記されています。この年利で表記しないといけないのも定められたルールで、1年間で何％の金利がかかるというものです。
カードローンの利息は甘くない？
カードローンの利息はキャッシングと比べると低めだと言って良いでしょう。しかし、その利息というのは他のローンと比較すると高めになります。例えばですが、住宅ローンや自動車ローンを利用したことがある人だと、かなり金利が違うことがわかるはずです。
カードローンを利用する人の中には切羽詰まっていて、金利のことを考えずに借入の申込をするケースも少なくありません。ですが、借入額が少なくても金利が高めなら、意外と多くの利息を支払うことになるので、しっかりと考えておく必要があるのです。
では、カードローンの金利を算出する方法を考えてみます。上でも触れましたが、カードローンの金利とは年利方式になっているので、元金に金利をかけたものが1年間でかかる利息となります。
具体的に数字を入れてみると、仮に50万円に対して利息が10％だと1年間で5万円の利息がつく計算です。
この5万円は1年間でかかる利息ですので、1日単位にするため365で割ってください。そこで出た数字に、返済までの日数をかければ実際に返済する利息が算出できます。
また、カードローンの利息は甘く見てはいけないという理由の1つに返済方式が関係してきます。カードローンの返済方式というのは、一般的にリボルビング方式となっているのですが、メリットとデメリットが沢山あるのです。
もう少し詳しく書きますと、リボルビング方式の中でも、残高スライド元利均等返済方式というものがほとんどです。これは残高にあわせて毎月返済する額が決まるというものであり、その返済額の中には利息と元金の充当が含まれています。
メリットとしては毎月の返済額が一定となりますので、支払がしやすいというものが代表的です。仮に月に10万円までなら、月に返済するのは5000円からというような形です。この借入額が10万円から30万円に増えたとすると、返済額が1万円にスライドすることになります。
この毎月の返済額に関しては、最低返済額が決まっており、そのラインから上の額であれば、いくら返済しても問題ありません。反対にデメリットとしては完済までに時間がかかってしまうというケースです。
上でも書きましたが、最低返済額での返済をした場合、利息と元金の充当が同時に行われることになるので、支払初期には利息の充当分が大きくなりがちです。返済をしても元金の充当には、利息にあてたものの残金のみですので、元金がなかなか減っていきません。
結果、最低返済額のままですと、返済期間も長期化してしまい、その分利息の支払が多くなってしまうのです。そこで少しでも利息の支払を減らしたいのであれば、繰り上げ返済を利用したり、毎月の返済額を多少アップするなどの方法をとらなくてはいけません。
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