カードローンと与信で知っておきたい事
ローンを組む時に与信という言葉を聞いたことがある人も多いでしょう。あまり一般的に使われる言葉ではありませんが、言葉の意味を把握しておくことは重要ですので、詳しく解説をしていきましょう。
与信ってどういう意味？
与信とはその字の通りに信用を与えるという意味を持ちます。ただし、与信という言葉が使われるのはローンなどの融資であったり、信用取引をする場面となるので、簡単に言い換えると貸出枠のことを意味する言葉でもあるのです。
この人ならこのくらいの額まで貸しても大丈夫というのが、与信という意味になります。カードローンですと、いくらまでなら貸付することができるという形です。どのようにして与信が決まるのかというと、基本的には申込時の審査になります。
カードローンでは保証人や担保が必要ありませんので、本人の資質であったり、返済能力が重視されると考えてください。例えばの話ですが、正社員として働いている人とアルバイトの人では当然収入に関しても大きく違ってきます。
この時に同じ10万円という枠になるのではなく、正社員の人なら50万円、アルバイトなら10万円といったような感じで借入額が異なってくるでしょう。この枠の大きさの違いがそのまま与信であると言えるのです。基本的にカードローンでは申込時には、借入希望額というものを記入します。
この希望額に対して、本人の収入や職業などの本人属性、これまでの借入に対する返済状況などを表す個人信用情報などを鑑みて、審査が行われるのです。
この審査については各社によって、それぞれの基準がありますし、その基準が公開されることはありません。
ですので、申込をしてみないことにはわからない部分もあるのですが、希望額に対して与信を与えることができないとなれば、審査で落ちることになります。
カードローンと与信で知っておきたいことって？
カードローンにおける与信の重要性は書いた通りです。では、申込時にどのような部分が重視されるのかについても考えてみましょう。先程も触れましたが、本人属性と個人信用情報の2つが大きな基準となります。
本人属性とは収入や職業、持ち家か借家なのか、勤続年数は何年かなどの情報のことであり、この属性次第では問答無用で審査に落ちることもあるそうです。なかなか変えようがない部分でもあるのですが、借入を受ける時には正直に申告するようにしてください。
個人信用情報にも本人属性のことが記載されていますので、この情報と食い違いがある場合は疑われてしまうことがあるからです。仮に虚偽の申請をしていることがわかった場合は、審査に通ることはできません。個人信用情報についてはクレジットヒストリーが重要視されることが多いようです。
クレジットヒストリーとは、これまでの借入状況などを詳細に記したものであり、どの金融機関から、いつ、どのくらいの額を借りたのか、返済をしている時に遅延などはなかったのかなどの情報が記載されています。
仮にこのクレジットヒストリーにて、返済の遅延を起こしているのがわかったり、自己破産などの債務整理をした経験があれば、まず審査に通りません。これはカードローンだけに限った話ではなく、一般的なローンにおいても同様です。
金融機関としてもボランティアで融資を行っているワケではなく、ビジネスとして行っているものですので、信用がない人には融資をすることができません。つまり、与信によって枠を与えることができないと判断するのです。
特にカードローンでは保証人や担保を用意する必要がありませんので、きちんと返済できるかどうかがかなり重視されます。そのため、これまでの実績であるクレジットヒストリーが、とても重要なのです。では、債務整理をした場合などは一生借入ができないのかと言うと、そうでもありません。
個人信用情報において、債務整理などは事故情報として扱われるのですが、一般的に7年〜10年経過すれば情報が消去されます。つまり、事故情報が消去されたあとであれば、審査に通って与信を勝ち取ることもできるでしょう。
与信についてもう1つ知っておきたいのが、途上与信というものです。与信枠というのは申込時の審査の時に決まったものが、永続するワケではありません。融資をした金融機関はカードローンの利用状況を契約中はずっと確認しています。このことを途上与信というので、覚えておくと良いでしょう。
仮にカードローンを利用して借入したとして、一度も返済に遅れることなく完済したとしましょう。何回かこうしたことが続くと、金融機関としてもこの人は融資をしてもきちんと返済してくれるのだと判断します。結果、借入限度額が増額されたりといったことに繋がるのです。
反対に返済の遅延などを度々起こしているなど、利用状況が悪ければ限度額が減額されることもあります。最悪のケースですと、契約が打ち切られるということもあるので、カードローンを利用する時には、ともかく返済に遅れないようにすることが大切です。
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