利息制限法とカードローンについて
利息制限法という法律があります。一般的には馴染みのない法律ではあるのですが、カードローンなどを利用する時には知っておきたい法律の1つです。ただ、法律の中身すべてを知っておく必要はありません。
簡単に書いてしまうと、借金の利息や遅延損害金に対する法律であり、この法律によって決められた利息に則した設定になっているかどうかが重要なのです。
利息制限法ってなに？
利息制限法とは上でも書いたように、借金の利息や遅延損害金の利率を制限するための法律となります。基本的に貸金業を営む業者の利益となるのが利息です。業者視点で言えば、利息を高くすればするほど利益を出すことができるのですが、利用者側からすればとんでもないことでしょう。
そこで利用者を保護するために、貸金業における利息などを制限するために作られたのが利息制限法という法律です。もともと貸金業とその利用者の間では大きな問題をいくつも抱えてきたものです。その問題を解決するために生み出された法律であると言っても良えるでしょう。
利息制限法ではおおまかにですが、借入した元金額によって金利の制限がなされています。例えばですが、元金が10万円未満であれば年に20％まで、100万円までなら年に18％まで、100万円以上なら15％までというような形です。つまり、借入額が大きくなればなるほど金利は低くなると考えてください。
遅延損害金についても同様に制限がなされています。遅延損害金とは返済日に返済できなかった場合、通常の返済額とは別に請求できる特別な利息のことです。この場合も好き勝手につけられるというものではなく、利息制限法によって決められており、通常利息の1.46倍までという形になります。
先ほどのようにいくつか具体例を出してみますと、元金額が10万円未満なら年に29.2％、100万円未満なら26.8％、100万円以上なら21.9％です。遅延損害金の場合、返済に遅れた日数分だけかかりますので、返済にはくれぐれも遅れないようにしてください。
利息制限法とカードローンについて知っておこう
基本的にカードローンでも利息の設定は、利息制限法に則したものとなります。ただし、カードローンの場合は利息制限法の上限金利よりも低めに設定されていることがほとんどです。
消費者金融が行っているキャッシングサービスですと、利息制限法の上限金利ギリギリであることが多いと言えます。様々な理由があるのでしょうが、キャッシングよりもカードローンの方が有利とされるのはこの金利の点です。
利息制限法が有名になったのはグレーゾーン金利でのことです。上でも触れたように、貸金業に対する利息に制限をかけることが目的で作られたのが利息制限法になります。しかし、以前までは利息制限法には罰則そのものがありませんでした。
そして問題となるのが、利息制限法以外にもう1つ利息に関する法律があったことです。出資法という法律なのですが、こちらには罰則が規定されていたことから、多くの金融機関では利息制限法以上、出資法未満となる金利を設定していました。それがグレーゾーン金利というものです。
法律的にはアウトなのですが、罰則することができなかったために黙認されてきました。ですが、借入をしすぎたことで自己破産をする人が増え、社会問題にもなったことから政府は貸金業法の改正を行ってグレーゾーン金利を撤廃したのです。
このグレーゾーン金利の撤廃に伴なって、利息制限法による金利を上限とすることが名言されたという経緯があります。結果、現在のような金利設定になっているのですが、カードローンについてはもともと利息制限法内の金利で運営してきたという歴史があるのです。
このグレーゾーン金利の撤廃に伴なって出てきたのが、過払い金請求です。過払い金請求とは簡単に書いてしまうと、払いすぎてしまった利息を返還してもらう請求のことを意味します。
過払い金とはグレーゾーン金利で支払っていた利息を、本来の金利である利息制限法内のものに照らしあわせた時に、発生する差額のことです。この利息の差額については本来であれば支払う必要のなかったものであるとして、返還請求をすることが可能です。
この過払い金請求の対象になっているのがキャッシングであり、クレジットカードですね。カードローンの場合、先に書いた通りグレーゾーン金利で運営されていたことがなく、利息制限法に則した金利で運営されていたので、そもそも過払い金が発生しません。
消費者金融が行っているキャッシングでは過払い金請求ができることから、良く勘違いしている人も多いのですが、カードローンでは過払い金請求ができないと覚えておくと良いでしょう。ちなみにですが、現在でも利息制限法の金利に則していない金利をとっている業者は少なくありません。
いわゆるヤミ金と呼ばれる業者が該当するのですが、簡単に借りられるとしてもとんでもない額が請求されてしまいますので、十分に注意しておきましょう。
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