連帯債務・連帯保証人とカードローンの関係について
連帯債務・連帯保証人という言葉があります。ローンを利用する時に使われる言葉なのですが、この２つは意味が良く似ており、混同している人も少なくありません。
一般的には住宅ローンなどで使われる言葉になりますが、様々な場面で使われることもあるので、しっかりと意味を把握しておきましょう。
連帯債務・連帯保証人ってどういう意味なの？
連帯債務、連帯保証人、言葉の意味からすると、同じようなものだと思う人も多いでしょうが、実は明確な違いがあります。その違いをしっかりと把握するためにも、それぞれの意味を確認していきましょう。まず連帯債務ですが、一般的には連帯債務者という形で使うことが多いです。
その意味ですが、連帯して債務を背負う人のことを指しています。それぞれが同じ債務に対して、同じだけの責任を背負うことから、連帯債務という言葉が使われているのです。
例えばの話ですが、仮にどこかの金融機関から夫婦が200万円のお金を借りたとしてください。通常ですと、債務者というのは契約を交わした時に署名する本人のみが該当します。夫婦で借入をした場合、旦那さんが債務者であることが多いでしょう。
これが連帯債務という形になると、旦那さんだけではなく奥さんも債務者となるのです。融資を受けた額は200万円なのですが、夫婦それぞれに200万円ずつの債務があり、合計すると400万円の債務となるのではありません。
200万円の債務を夫婦2人で背負うという形であり、融資を受けた額を返済すれば債務はなくなります。一般的には連帯債務の場合、負担割合というものをあらかじめ決めておき、その割合に応じて返済をしていくという話です。
例えばですが、負担割合が夫婦で5対5という形なら100万円ずつの債務を背負って、それぞれが支払をしていきます。もう1つの連帯保証人について考えていきましょう。
こちらはフィクションなどでも良く使われる言葉ですので、聞いたことがあるという人も多いかもしれませんね。連帯保証人の言葉の意味は、債務者本人と連帯をして保証する人になります。つまり連帯保証人とは飽くまでも債務者の保証をする立場でしかありません。
連帯債務の場合、負担割合に応じたり、金融機関から返済請求がなされれば、債務者本人が返済をしていても別口で支払をしなくてはいけませんが、連帯保証人ですと債務者本人の返済が滞らない限りは返済義務が発生しません。
先ほどの例と同じくして、ある金融機関から夫婦で200万円を借りたとしましょう。この時、旦那さんが債務者となり、奥さんが連帯保証人となったとしてください。金融機関からの融資に対して返済義務が発生するのは、債務者となる旦那さんのみです。
しかし、何らかの理由によって旦那さんが返済ができなくなった時、金融機関は保証人として奥さんに支払を求めることができます。ここで連帯保証人としての機能が働き、返済の支払をしなくてはいけなくなるのです。
カードローンと連帯債務・連帯保証人の関係性を知ろう
連帯債務・連帯保証人という言葉は上でも書いたように、住宅ローンなどで良く使われる言葉です。では、カードローンではどうなのかという話をしますと、基本的に使われることはありません。
何故ならカードローンとは個人向けの少額融資を意味しており、保証人なし担保なしで借入できるのが特徴だからです。まず連帯債務ですが、個人向けの少額融資という点で意味がなくなります。基本的に契約者にのみを対象にして融資をする、返済を受けるという形だからですね。
もう1つの連帯保証人についても、上で書いたようにカードローンではそもそも保証人が必要ありませんので、誰かにお願いすることもないでしょう。ただし、1つ気をつけておきたいのが専業主婦の人ですね。
専業主婦というのは仕事をしていない主婦の人を指しますので、当然ながら定期的な収入というものがありません。ですが、カードローンの場合は専業主婦であっても、配偶者の同意書さえあれば申込条件を満たすことができるのです。
このケースですと、審査の対象となるのは配偶者の属性であり、そこに問題がなければ審査に通過することができます。年収の3分の1までしか借入できないというキャッシングではなく、総量規制の対象外となるカードローンだからこその契約だと言っても良いでしょう。
この場合ですが、旦那さんからすれば強制的に連帯債務者になっていると言えるかもしれませんね。しかし、飽くまでもカードローンの対象は個人となるので、返済義務が生じる債務者は専業主婦たる奥さんとなります。
連帯債務という制度もカードローンにはないので、仮に返済が滞るなどしたケースであっても、金融機関から旦那さんが返済を迫られることはないでしょう。そもそも返済の義務そのものが生じないからです。
ただし、家庭内でのお金の動きを見た場合、旦那さんの稼ぎから返済がなされるワケですので、変則的な連帯債務と言って良いかもしれません。専業主婦の人でもカードローンを利用する人は増えており、そうした意味でも旦那さんはお金の動きを把握するようにした方が良いでしょう。
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