年収13の借り入れに銀行系カードローンは適用されているの？
お金を借りる方法には様々なものがあります。しかし、ある程度のまとまったお金を借りる場合、保証人や担保を用意しないといけないことが多く、そこで躓いてしまう人も少なくありません。
そこで担保なし、保証人なしというカードローンやキャッシングサービスは、気軽にお金を借りられることで人気を集めています。ここで1つ気になるのが、年収の3分の1までしか借りることができないというルールですよね。少し調べればすぐに出てくるワードなのですが、ここで詳しく解説していきましょう。
年収1/3の借り入れしかできないってどういうルール？
そもそも年収1/3の借り入れしかできないというルールですが、これは貸金業法の改正によって導入されたものであり、正式には総量規制といいます。利用者側からすると、なんでこんなルールがあるのと疑問に思う人も多いでしょう。
では、どうしてルールが作られたのかという話をすると、まず利用者を守るために作られたことであると覚えておいてください。まだ消費者金融がサラ金と呼ばれていた頃の話になるのですが、この時代には多数の自己破産者が出ていました。
その理由としては利息制限法を無視したグレーゾーン金利と、貸付のし過ぎの2つが代表的だと言えます。この内、年収1/3の借り入れしかできないというルールに関係するのが、後者の金融機関による貸付のし過ぎですね。
住宅ローンを利用したことがある人ですと経験があるかもしれませんが、基本的に収入における返済額の上限というのは、およそ3割とされています。しかし、サラ金と呼ばれていた時代の消費者金融では、こうした限度を超えるような貸付を平気で行っていたのです。
勿論、無計画にお金を借りてしまう利用者側にも責任はあるでしょう。ですが、貸付をし過ぎてしまうと利用者としても返済がどんどん厳しくなっていきます。最終的には自分の年収では返済できないような額の借金を背負うことになり、自己破産をするという人が増加したのです。
一時期には社会的な問題ともなったことから、国が腰を上げて対策をしたと言っても過言ではありません。
貸付をする金融機関としても、ある程度は自重しなさいという意味で作られたのが、この総量規制であるということです。
年収1/3の借り入れのルールはカードローンにも適用される？
先に結論から書きますと、カードローンの場合は年収1/3の借り入れしかできないというルールは適用されません。何故、適用されないのかというと、カードローンというのは銀行が運営するサービスであるからです。
上でも少し触れましたが年収1/3の借り入れしかできないというのは、総量規制と言い、貸金業法に則したものになります。つまり、サービスを運営するのに貸金業法による消費者金融や信販会社については、年収1/3の借り入れというのが適用されるのです。
カードローンの場合、銀行が運営するサービスとなるので、根拠となる法律は銀行法というものになることから、適用外となっています。つまり、カードローンを利用する場合、年収1/3といった借り入れに関する縛りはなく、借りようと思えば、それ以上でも問題ありません。
ただし、カードローンを運営する銀行としても、貸したのは良いものの、返済されませんでしたでは自分が損をしてしまうだけですので、入念な審査が行われることには変わりはないでしょう。結果、誰しもが年収1/3を超える借入はできないということになります。
もともと銀行が運営するカードローンは消費者金融のキャッシングと比較すると、審査が厳しく行われると言われてきました。しかし、近年では新興の銀行が増えてきており、そうしたところが扱うカードローンでは、そこまで厳しく審査されないことも多いそうです。
それでも申込をした人のすべてが審査を通過するものではありませんし、当然のことながら年収1/3以上の借入をするのなら、さらに厳しくなると考えて良いでしょう。ちなみにですが、総量規制については例外という措置もいくつかあります。
ですので、消費者金融の行うキャッシングであっても、条件さえ満たすことができれば、年収1/3といったくくりを越えた融資を受けることができるのです。その代表的な例と言えるのが、おまとめローンなどで借り換えをするケースです。
この場合、少額の借入をしている時の金利よりも、借金を1つにまとめた時の方が金利が安くなる可能性があります。利息制限法という法律に則した金利設定では、借入限度額が増えれば増えるほど金利が低くなるという逆進性をとっているからです。
仮に3社から40万円、40万円、40万円と借りているとしてください。この場合、1つ1つの借金を見れば50万円以下ですが、1つにまとめると100万円を超える借金があることになります。
結果、おまとめローンを利用した場合、金利の設定が変わり、一方的に利息の支払を安くすませることができるのです。こうした場合に限り、消費者金融でも総量規制の縛りがなくなり、例外という措置がとられることは覚えておくと良いでしょう。
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