住宅ローン借り換えでカードローンをうまく活用するためには？
人生で最も高い買い物になると言われるのが住宅の購入です。中には現金一括で購入するという人もいるかもしれませんが、ほとんどの場合は住宅ローンを用いて購入することになるでしょう。この住宅ローンですが、いつも同じ商品が出ているというワケではなく、その時々によって店頭金利が大きく変わってくるものです。
つまり、1つの住宅ローンを利用してずっと支払を続けるよりは、より金利の低い住宅ローンに借換をすることで、総支払額を大きく減らすことができるのです。ここでは住宅ローン借り換えでカードローンを利用するケースを考えてみましょう。
そもそも住宅ローンの借換をするメリットは？
最大のメリットは先程も提示したように、より安い金利のローンにすることで総支払額を減らす効果があることです。それでも1％にも満たない金利の差で、支払額が変わるとは思えないという人も多いかもしれませんね。
単純な計算になるのですが、仮に住宅ローンの残高が2000万円あり、返済期間の残りが25年だったとして考えてみましょう。この時、金利が3％の住宅ローンから、2.7％の住宅ローンに借換をしたとすると、25年後の総返済額はおよそ100万円程度も違ってくるのです。
これはもともと借入した額が大きいこと、長期間の返済期間が残っていることの2つが大きな理由になります。つまり、金利としてはわずかなものであっても、最終的には大きく返済額が違ってくるので、住宅ローンの借り換えは最早常識であると言っても過言ではありません。
では、実際の借り換えをする時の仕組みについても知っておきましょう。基本的にローンの借り換えとは、現在残っている残債分のお金を別のローンで用立てておき、現在利用している分は一括で完済するという仕組みです。
仕組みとしてはとてもシンプルなものであり、借り換えの手続きにしても新規で住宅ローンを組む時と大きくは変わりません。ただし、担保となる住宅の価値や本人の属性などもしっかりと審査なされることになるので、必ずしも利用できるものではないのです。
また、住宅ローンの借り換えを行う時には、保証料であったり、手数料や登記費用などの諸費用とされる分も別途かかってきます。先程も例にあげましたが、金利差による総支払額の変動もあるのですが、場合によってはこの諸費用ですべてが相殺される可能性もあることは覚えておかなければいけません。
ですので、住宅ローンの借り換えをすると言っても、きちんと計算をしてからでないとかえって手間だけかかって損をする場合もあるのです。
住宅ローンの借り換えでカードローンを上手く利用しよう
カードローンは個人向けの小額融資ではあるのですが、消費者金融が行っているキャッシングサービスと比較すると、借入限度額の大きいものでもあります。つまり、残債がかなり減ってきている住宅ローンであれば、カードローンでの借り換えをすることも可能だと言って良いでしょう。
しかし、カードローンで借り換えをすると言っても、一般的には住宅ローンの金利の方が低いこともあり、わざわざ金利が高いものに乗り換える必要はありません。ですが、最大限度額まで借入できたとすると、カードローンの方が有利になるというケースもあるので、一概に否定するものでもないのです。
特にネットバンクなどの新興銀行ですと、カードローンの金利をかなり低めに設定していたり、借入限度額にしても大きく設定しているところも少なくありません。その中で条件にあうカードローンがあれば、住宅ローンの借り換えとして利用しても問題はないでしょう。
カードローンで乗り換えをした場合、住宅を担保に入れる必要がないというのが、大きなメリットになります。基本的に担保なし、保証人なしというのが、カードローンの大きなウリでもありますので、その点だけでもメリットを感じる人は多いでしょう。
ただし、場合によっては借入限度額を引き上げる条件として、住宅を担保にしないといけないなどのケースもあるようなので、その点は申込時などにしっかりと相談しておくべきです。
また、近年ではカードローンを提供する銀行も多くなっているのですが、それに伴なって住宅ローンと併用することで、優遇金利を受けられる可能性があります。この場合、カードローンの申込をしておき、住宅ローンの借り換えと併用すると、さらに金利を引き下げた状態で乗り換えができるのです。
カードローンを利用するだけで、0.5％金利を引き下げてくれるというケースもあるので、かなりのメリットになるでしょう。住宅ローンを提供する金融機関は沢山あり、それぞれに個性的な特徴を持つ商品とするところが増えています。
その1つとして、カードローンとの併用で店頭金利からの引き下げというものがありますので、上手く利用することで総支払額をより抑えることができるでしょう。それぞれの銀行で取扱などが異なりますので、色々と調べてみると良いかもしれません。
特に最近では地銀などでも多くのサービスを行っているので、地元の銀行が取り扱っている金融商品を調べてみるのもお勧めです。
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